P2P půjčky: Praktický průvodce začínajícího investora

Půjčování peněz mezi lidmi není na světě nic nového, ale udělat z p2p půjček regulérní byznys a zdroj pasivního příjmu pro kohokoliv napadlo prvního provozovatele p2p platformy až v roce 2005. Dnes je trh s p2p půjčkami rozvinutý a nabízí celou řadu možností, jak začít investovat.

Co znamená peer-to-peer (P2P) půjčování

V dnešní době, kdy úroky na spořících účtech a konzervativní bankovní fondy jen stěží překonávají svojí výnosností inflaci, se investoři rozhlížejí po alternativních způsobech zhodnocování peněz.

Zároveň se rozhlíží i lidé, kteří by si chtěli půjčit peníze, ale z nějakého důvodu si nemohou nebo nechtějí půjčit od banky.

Peer-to-peer půjčování je způsob půjčky, kde půjčuje jeden člověk druhému člověku (nebo úvěrové společnosti) za úrok. (Je to tedy opak klasických bankovních služeb, jako úvěr nebo půjčka na bydlení.)

Hledání takového investora ovšem bývalo pro zájemce o půjčku složité (těžko se potkáte na ulici) a pro půjčujícího vysoce rizikové. Pokud dlužník přestane platit, přijde o všechno.

Naštěstí se v roce 2005 objevil nápad, jak pomocí internetu obě strany jednoduše propojit a vznikla první P2P platforma Zopa.

Co jsou P2P platformy a jak fungují

Na trhu je celá řada tzv. P2P platforem (seznam těch nejlepších na konci článku), které umožňují nebankovním kreditním společnostem financovat půjčky lidem z řad veřejnosti.

Půjčky jiným lidem poskytujete formou mikropůjček a můžete tedy začít investovat s jakoukoliv částkou. Já začínal s 1000 Kč.

Příklad, jak P2P půjčky fungují:

• Petr se rozhodne, že si chce za 200 000 Kč pořídit auto. Přijde tedy za některou z úvěrových společností, a zažádá o půjčku.
• Společnost ohodnotí Petrovu schopnost splácet a nabídne mu určitý úrok a dobu splácení. Petr na to kývne.
• Kreditní společnost dá Petrovi ze svého např. 10 % (20 000 Kč) a zbytek poptá skrze P2P platformu po nás, veřejnosti.
• Na zbylých 180 000 Kč se složí celá řada lidí formou mikropůjček. Každý půjčí Petrovi např. 300 Kč za 10% úrok.

Takto můžete prostřednictvím P2P platforem investovat do stovky různých půjček najednou a rozložit tak riziko mezi více dlužníků.

Samotné investování do půjček je extrémně jednoduché (na dva kliky) a pokud se o své portfolio půjček nechcete aktivně starat, lze zdarma použít Auto Invest.

Auto Invest je služba ideální pro začátečníky, kterou nabízí každá P2P platforma. Na základě vámi nastavených pravidel jsou peníze automaticky investovány a vy se tak nemusíte téměř o nic starat.

Kolik lze na P2P vydělat

Výnosnost P2P půjček ovlivňuje mnoho faktorů, ale obvykle se úroky z půjček pohybují v rozmezí 5 % až 20 %. Některé platformy nabízejí půjčky s celou škálou úroků, jiné mají úrok fixní.

Každý měsíc se vám z investovaných půjček připisují na účet v platformě úroky a část jistiny (splátka). S těmito penězi můžete nakládat, jak uznáte za vhodné. Buď je můžete reinvestovat (půjčit), nebo si je zaslat na účet a utratit.

Jak začít investovat do P2P půjček

Když už víte, jak P2P půjčky fungují, můžete se pustit do investic ve 4 jednoduchých krocích:

1. Vyberte si platformu – Zvolte si důvěryhodnou platformu, která odpovídá vašim investičním cílům. Při výběru se zaměřte na historii platformy a recenzím, úroveň výnosů, které nabízí, možnost diverzifikace (podle zemí, typu půjček apod.) a výši poplatků za investování.
2. Založte si účet – Ještě jsem se nesetkal s tím, že by bylo možné investovat do P2P půjček bez registrace a ani bych to nedoporučoval. P2P platformy vyžadují registraci a ověření totožnosti z důvodu prevence praní špinavých peněz. Stačí nahrát kopii občanského průkazu nebo pasu. Registrací získáte ve většině případech bonus.
3. Nastavte si investiční strategii – Před první investicí si promyslete, kolik chcete vložit a jak chcete své peníze rozdělit. Začněte s menší částkou, třeba 1 000 Kč, a peníze si rozložte mezi více půjček, abyste minimalizovali riziko ztráty. Dejte si pozor, některé půjčky mají sice vyšší úrok, ale i větší riziko nesplácení. Nezapomeňte, že si můžete nastavit Auto Invest.
4. Sledujte, jak se vám daří a reinvestujte – Pravidelně kontrolujte, jak si vaše investice vedou. Jakmile vám začnou přicházet splátky, zvažte jejich reinvestování, aby se úrok dále zhodnocoval (tzv. složené úročení).

Jak na platformy dostat peníze a pak je zpět vybrat

Většina půjček na námi používaných platformách se provádí v eurech. Abychom nemuseli platit poplatky bance za převod českých korun na EUR, používáme službu Revolut.

Do účtu Revolut si jednoduše dobijete české koruny platebním příkazem nebo pomocí platební karty a zdarma za středový kurz převedete na EUR (do 120 000 Kč měsíčně úplně bez poplatku). Eura následně odešlete na IBAN účet uvedený v platformě.

Nejdéle trvá, než se eura připíšou na účet platformy. Nejlepší zkušenosti máme s platformou Mintos, kde se eura objeví během několika hodin.

Výběr peněz z platforem probíhá obdobně. Jednoduše si zažádáte o zaslání peněz zpět na bankovní účet nebo na účet Revolut.

Lze peníze v případě potřeby vybrat RYCHLE?

Na většině platforem je kromě primárního trhu (nové půjčky) také sekundární trh, kde investoři prodávají své stávající půjčky.

Své stávající půjčky tedy můžete nabídnout na sekundárním trhu a jakmile si je od vás někdo koupí, můžete takto získané peníze vybrat.

Nejlepší zkušenosti se sekundárním trhem mám opět na platformě Mintos, kde je sekundární trh dostatečně likvidní a všechny své půjčky jsem vždy do několika hodin prodal, aniž bych na ně musel poskytovat slevu.

Rizika spojení s investováním do P2P půjček

Investování s sebou samozřejmě nese rizika jinak to není ani u P2P půjček. Podívejme se na největší rizika, které se s P2P platformami pojí.

Předčasné platby

Poměrně často se stává, že dlužníci půjčky splácejí předčasně. Pokud si svůj účet nebudete hlídat (a nebudete mít zapnutý Auto Invest), můžou vám na účtu zbytečně ležet neinvestované peníze.

Kurzové riziko

Investování do P2P půjček probíhá z valné většiny v zahraničních měnách a to s sebou nese kurzové riziko. Na druhou stranu, proti posilování/oslabování měn je dobré mít peníze ve více měnách. 🙂

Neschopnost jednotlivce splácet

Jedním ze základních rizik je neschopnost dlužníka splácet. Pokud Petrovi dojdou peníze, těžko vám místo peněz pošle volant od svého auta.

Naštěstí pro nás nabízí spousta úvěrových společností záruku zpětného odkupu problémových půjček. Pokud Petr přestane splácet, úvěrová společnost od vás půjčku koupí a vy o nic nepřijdete.

To platí pouze v případě, že investujete do půjčky, u které je tato záruka sjednána. To poznáte tak, že na platformě u půjčky bude svítit ‚‚Buyback Guarantee’’.

Krach úvěrové společnosti

Záruka zpětného odkupu je nám k ničemu, pokud zkrachuje celá úvěrová společnost. V takovém případě o investované peníze nejspíše přijdete.

Proto byste vždy měli dbát na to, abyste měli peníze investované do úvěrů o více úvěrových společností. Těch jsou na P2P platformách desítky.

Krach P2P platformy

Platforma jako taková jen těžko zkrachuje. Nedrží totiž žádné peníze, ale pouze shromažďuje data.

Celosvětová krize

Toto je velká neznámá. P2P trh ještě nezažil žádnou velkou krizi a nikdo tak nemůže s jistotou říci, jak se bude celé odvětví vyvíjet. Obecně lze ale očekávat více propadlých půjček, protože lidé přicházející o práci nebudou mít peníze na splácení.

Jak řídit riziko při investování do P2P

Základem chytrého investování je rozkládání rizika a to jde u P2P poměrně snadno.

Diverzifikace mezi jednotlivé platformy

Různé platformy nabízejí různé výnosy, ale také se s nimi pojí rizika. Například na platformě Robocash se stává, že nemají dostatek půjček a peníze vám pak leží ladem.

Proto doporučuji investovat na více platformách. Moje kombo: Mintos, Swaper a Grupeer.

Diverzifikace mezi úvěrové společnosti

Každá úvěrová společnost má na platformách svůj rating. Čím menší a rizikovější společnost je, tím má horší hodnocení. Na druhou stranu tyto společnosti často nabízejí vyšší úroky, protože půjčují v rizikovějších zemích nebo rizikovějším lidem.

Dává proto smysl investovat do půjček u různých společností, abyste snížili riziko dopadu jejich krachu na vaše portfolio.

Diverzifikace mezi jednotlivé měny

Diverzifikace mezi různé měny nutně znamená, že investujete v různých zemích. Když máte půjčky rozhozené po celém světě, chráníte své investice proti lokálním krizím, které mohou postihnout národní finanční trhy.

Pokud například přestanou hromadně splácet lidé v České republice, neohrožuje to vaše půjčky v USD, protože ty poskytujete pouze občanům USA.

Diverzifikace mezi půjčky s různou úrovní rizika/výnosností

Investice v různých měnách vám otevírá možnost dostat se i na méně dostupné trhy. Já například investuji do půjček v Kazachstánu, jejichž úrok se pohybuje okolo 17 %.

Většinu portfolia ovšem držím v půjčkách v evropských zemích s nižším úrokem (9 %), protože jsou bezpečnější.

Přehled doporučených P2P platforem, kde se můžete zdarma registrovat a začít investovat

Mintos

Mintos je podle mě nejlepší P2P platforma. Přečtěte si mojí rozsáhlou Mintos recenzi.

Má přehledné rozhraní, které je plně přeloženo do češtiny. Po přihlášení okamžitě vidíte jednoduché statistiky vašich půjček a funkce Auto Invest funguje bez problémů.

Na Mintosu je rozvinutý sekundární trh, který vám přijde vhod, až se budete potřebovat svých půjček zbavit. Své půjčky můžete jiným investorům prodávat se slevou, ale i s přirážkou.

• Minimální investice do jedné půjčky je stanovena na 10 EUR (nebo 300 CZK).
• Na Mintosu můžete očekávat výnos v rozmezí 6 % až 18 %.

Registrací přes tento odkaz získáte bonusový výnos 0,5 %.

Upvest

Upvest je česká crowdinvestingová společnost, která nabízí drobných investorům možnost podílet se na velkých developerských projektech v České republice.

Upvest funguje v těsné spolupráci s Komerční bankou a nabízí pouze detailně prozkoumané investiční příležitosti, které nesou velmi nízké riziko.

Tomu odpovídají také nižší výnosy, které pohybují mezi čistými 5 % a 7 % p.a.

Registrací přes tento odkaz získáte bonus 500 Kč pro vaší první investici.

Robocash

Robocash je plně automatizovaná platforma, která za vás bude investovat do P2P půjček. Od vás se vyžaduje pouze nabít účet a určit strategii, nebo-li riziko. Výběrem rozmezí půjček, které jste ochotni nakupovat, určujete platformě, jak se má o vaše finance starat.

Jedná se o jednoduché a automatické investování do P2P půjček, ideální pro nováčky nebo pasivní investory, kteří se o svoje portfolio nechtějí aktivně starat.

Přečtěte si mojí recenzi, případně využijte tento odkaz pro bonus při registraci.

Swaper

Swaper je výhodný v tom, že nabízí jednotnou úrokovou sazbu. Aktuální sazba na všechny půjčky je 14 %. Pokud investujete více jak 5000 EUR, získáte další 2 % jako bonus.

Také nabízí přehlednou aplikaci a jednoduchý Auto Invest. Všechny půjčky, které jsou zpožděny více jak 30 dní, od vás Swaper odkoupí. Přečtěte si mojí recenzi.

Grupeer

Grupeer nabízí investice do půjček na podnikání, výstavbu a nákup realit. Všechny půjčky jsou chráněny zárukou zpětného odkupu.

Zajímavostí je Stability Fund, v rámci kterého si můžete doslova zakoupit čtvereční metry nějaké nemovitosti a jako spoluvlastník získávat podíl z pronájmu.

Registrací přes tento odkaz získáte 10 EUR na investice.

Bondster

Bondster je česká platforma, která nabízí investice do podnikatelských i spotřebitelských úvěrů a to v korunách i eurech. Výnosnost se pohybuje od 4 % do 14 %.

Investoři Bondster mají roční zisk v průměru 7,17 % v českých korunách a 12,47 % v eurech.

➜ Bondster recenze: Podrobný rozbor plaformy

Registrací přes tento odkaz získáte 1 % bonus.

P2P půjčky a daně

Všechny úroky, které získáte z P2P půjček, jsou považovány za kapitálový příjem a je potřeba je uvést v daňovém přiznání. Dani podléhají i příjmy z bonusů nebo jiných odměn (např. cashback). Zároveň si však můžete některé náklady spojené s investováním odečíst, jako třeba poplatky za používání platformy.

I přesto, že investujete přes platformy mimo Česko (např. Mintos), tak zisky z těchto platforem podléhají zdanění v Česku. Zjistěte si, jestli má Čr s danou zemí uzavřenou smlouvu o zamezení dvojího zdanění. Pokud ano, můžete daně zaplacené v zahraničí započítat proti české daňové povinnosti.

Jak danit P2P?

V České republice je příjem z úroků daněn jako součást ostatních příjmů z kapitálového majetku podle § 8 zákona o daních z příjmů. Sazba daně činí 15 %. Pokud máte vysoké příjmy (nad 1 935 552 Kč ročně), podléhá část nad touto hranicí sazbě 23 %.

Na konci roku vám většina platforem poskytne přehled o vašich příjmech a nákladech (výpis úroků, zaplacené poplatky apod.). Pokud platforma tuto službu nenabízí, budete si muset data zaznamenat sami.

Příjmy z P2P půjček uvedete do Přílohy č. 2 daňového přiznání (sekce Kapitálové příjmy). Nezapomeňte zohlednit náklady, pokud nějaké máte.

Často kladené dotazy

Zaujali jsme vás? Chtěli byste se o budování pasivního příjmu dozvědět více, včetně praktických návodů a videoobsahu?