Jak vytvořit pasivní příjem

Pasivní příjem, který každý měsíc přistane na účet z vašich investic, je jako pravidelná prémie. Jenže jak pasivního příjmu docílit, co vše to obnáší a jaká rizika jsou s pasivním příjmem spojená? To vše sami zjišťujeme a rozhodli jsme se, že vás naší cestou budování pasivního příjmu a zajišťování se na horší časy provedeme krok za krokem.

Kdo jsme a proč to děláme

Jsme dva obyčejní lidé (Lukáš a Lucka) a živíme vším, co nás napadne, ale s jednou podmínku – musí to být on-line a po čase vydělávat samo. Zdrojů příjmů máme už více než 20 a jen tento blog vydělává stabilně minimálně 20 000 Kč měsíčně. (naší cestu za 60 000 Kč měsíčně do konce roku 2023 můžete sledovat na Patreonu).

Před pěti lety jsme začali přemýšlet nad budoucností blízkou i vzdálenou. Chceme celý život vydělávat peníze pouze tak, že budeme směňovat naši práci za mzdu? Odpověď je jednoduchá: nechceme.

Proto jsme si začali budovat pasivní příjem. Je to poměrně jednoduché a s trochou disciplíny a pozorného studia to zvládne každý. Stačí pochopit základy, registrovat se do několika internetových platforem a můžete si téměř okamžitě užívat 6 % až 15 % výnosy, stejně jako my.

Nezáleží přitom, s jakou částkou začnete. My jsme svojí první investici do P2P půjček začali s 1000 Kč.

Lidé v České republice se už naučili peníze vydělávat, ale ještě pokulhávají v tom, jak s vydělanými penězi dále pracovat. A to je škoda.

Proč pasivní příjem – myslíme na budoucnost

V budoucnosti může přijít (a zaručeně přijde) celá řada situací, kdy nebudeme moci pracovat, nebo budeme vydělávat méně nebo prostě nebude práce. Přitom závazky budeme mít stejné. Hypotéka se snižovat nebude, cena potravin také ne a na drastické dlouhodobé snižování životního standardu si zvykat nechceme. Proto si budujeme pasivní příjem – abychom si v takových situacích dokázali pomoci.

Jaké situace vidíme jako rizikové a aktivně se proti nim postupně začínáme chránit:

• Ekonomická krize – přichází a odchází jak se jí zlíbí, ekonomové dokáží příchod krize odhadnout, ale obyčejní lidé jsou moc zaneprázdnění, obvykle znamená nižší výplatu, ztrátu investic (pokud sázíte všechno na jednu kartu) nebo dokonce ztrátu zaměstnání

• Úraz – ačkoliv na dlouhodobé nebo trvalé úrazy, které nás vyřadí z pracovního provozu, nechce nikdo z nás ani pomyslet, představují reálné riziko a v případě trvalé neschopnosti pracovat nám stát ani pojištění moc nepomůže

• Děti – ačkoliv ještě děti nemáme, na jejich budoucím zajištění pracujeme už teď a dlouhodobě chceme budovat portfolio, které ponese pasivní příjem nejen pro nás, ale i pro naše děti

• Důchod – nesázíme na to, že nás stát bude schopný ve stáří dostatečně zajistit (úskalí stávajícího důchodového systému) a chceme si zajistit neměnný životní standard až do konce našeho života

Co je pasivní příjem – příklady

Pasivní příjem je jakýkoliv příjem, pro který nemusíte vynakládat téměř žádné úsilí a v průběhu času vám generuje pozitivní cashflow (přináší další peníze). My dělíme pasivní příjem na dvě kategorie podle toho, zda je potřeba na začátku investovat více času, nebo více peněz.

Pasivní příjem bez investic

Pasivního příjmu můžete dosáhnout i bez finančních investic, ale budete muset investovat svůj čas. Máme pro vás řadu tipů na tvorbu pasivního příjmu:

Prodej fotografií nebo hudby

Lucka ráda fotí a své fotografie umisťuje na fotobanky, kde si je jiní lidé kupují. Časový náklad = nahrání fotografie na fotobanky, pasivní příjem = fotografie se nabízí na fotobankách neustále a každý další prodej je bez našeho přičinění (čtěte Jak prodávat fotky on-line).

Prodej digitálních produktů

Vsadíme se s vámi o vlastní boty, že něčemu rozumíte lépe, než my. Tak proč svoje znalosti nezpeněžit? Tvorbou a následným prodejem infoproduktů se živí řada lidí nejen ve světě, ale i v Česku.

Například my tvoříme mapy z našich cest a prodáváme je ve formátu Google map. V rámci marketingu zase tvoříme užitečné informační podklady ve formátu PDF. Zde se můžete podívat. Tyto produkty nám přináší několik tisíc korun měsíčně, aniž bychom hnuli prstem.

Pokud tedy čemukoliv rozumíte, začněte přemýšlet nad tím, zda své znalosti nezpeněžit. Může to být jakákoliv oblast, např.:

• Finance a investice
• Zahradničení a navrhování zahrad
• Kutilství a vylepšování domova
• Řez stromů
• Hra na kytaru
• Háčkování
• a cokoliv dalšího.

Forma digitálních produktů může být různá:

• Psaný dokument (Google Docs nebo PDF)
• Excelová tabulka (třeba s nějakými zajímavými daty)
• Audionahrávka (například podcast)
• Videonahrávka (video na youtube)
• On-line kurz

Prodávat on-line lze jednoduše přes český nástroj Simpleshop.

Affiliate marketing

Affiliate marketing je doporučování produktů a získávání provize, když si někdo nakoupí na vaše doporučení. On-line affiliate se ale od toho podomního dramaticky liší – nemusíte totiž nikam chodit, ani nikoho přesvědčovat.

Například tady na našem blogu máme spoustu cestovatelských článků, kde doporučujeme ubytování přes Booking.com. Pokud se někdo proklikne a rezervuje ubytování, získáváme provizi. Jenom tento způsob nám přináší minimálně 60 000 Kč ročně.

Pro efektivní affiliate marketing je ideální budovat obsahový web (jako například ten náš) a doporučovat produkty a služby formou recenzí.

V České republice existuje celá řada affiliate sítí, které vám rády v začátku pomohou: zkuste Dognet nebo eHub.

Případně se můžete přidat na náš Patreon, kde affiliate s ostatními patrony aktivně probíráme.

Prodej reklamy a článků na webu

Jak vidíte, všechny cesty v onlinu vedou k provozování vlastního webu (můžete začít založením blogu). 🙃

Jakmile vám na web chodí lidé, můžete začít přemýšlet nad prodejem reklamy. Pár statistik našeho webu:

• Měsíční návštěvnost: ~ 15 000 uživatelů (malý web)
• Výdělek na zobrazované reklamě: ~ 1000 Kč měsíčně
• Cena za jeden příspěvek na našem webu: 4500 Kč
• Cena za jeden odkaz z našeho webu: 2500 Kč

Pasivní příjem, jehož nákladem jsou spíše peníze

Opravdový pasivní příjem, pro který nepotřebujeme tolik času (ale spíše jasný plán a pevnou vůli) je takový, kde jsou nákladem především naše peníze. Jde o půjčování peněz, nakupování cenných papírů (akcie, fondy, dluhopisy) a investice do realit.

Půjčování peněz na internetu

V České republice existuje celá řada platforem, které vám umožňují půjčovat peníze jiným lidem a firmám on-line. Výnosy z takových obchodů jsou zajímavé, často se dostanou i nad 10 % p.a.

P2P půjčky

P2P půjčky jsou mikropůjčky bez banky. Půjčíte lidem třeba na auto, dům nebo podnikání a složíte se se stovkami nebo tisícemi dalších investorů. Můžete začít třeba s 500 Kč. 😊 V Česku využijte Bonster, pro zahraničí je zajímavější Mintos.

Pasivní příjem Zonky Rentiér je také možnost, ale na Zonky obecně nabízí nižší výnosy.

Nákup a pronájem nemovitostí

Ani na nákup a pronájem nemovitostí nepotřebujete mít tolik peněz. Český projekt Komerční banky Upvest vám umožňuje investovat do českých a slovenských developerských projektů s podílem od 5000 Kč.

Alternativou je samozřejmě uložení peněz do nákupu bytu nebo domu může být výnosné, pokud se vám podaří pořídit nemovitost pod tržní cenou, za dobrých podmínek od banky (na hypotéku) a seženete vhodného nájemníka, jde ale o časově náročnou investici, o kterou se především v případě krátkodobých pronájmů přes Airbnb musíte aktivně starat.

Nakupování akcií, ETF a dluhopisů

Investováním do finančních produktů můžete také získat pasivní příjem, například ve formě dividend (pasivní příjem z dividend). Jste ale vystaveni riziku, že cena nakupovaných aktiv bude v čase kolísat.

• Akcie – představuje maličký podíl firmy, který si můžete na burze koupit za účelem získávání dividend (vyplácení podílu na zisku firmy akcionářům, tedy vám) a spekulace na budoucí růst hodnoty
• ETF – pokud se necítíte na investice do jednotlivých firem, nebo neplánujete investovat potřebný čas do rešerší a posuzování stavu jednotlivých firem, můžete investovat do tzv. ETF fondů, které drží větší množství firem (nejčastěji celé odvětví)
• Dluhopisy – dluhopisy vydávají většinou státy, samosprávy nebo banky a investiční společnosti, jednoduše jde o cenný papír, na základě kterého vám dlužník vyplácí zpět půjčené peníze s úrokem

💡Akcie a ETF doporučujeme nakupovat na evropské platformě DEGIRO. Přečtěte si naší podrobnou recenzi.

Investovat do akcií a ETF lze i pomocí automatických strategií, které pracují za vás. Dobrým příkladem jsou české platformy Fondee a Upvest. Ze zahraničních aplikací zmíníme aplikaci eToro, kde můžete automaticky kopírovat obchody jiných investorů.

💡 Hledáte aplikace na pasivní příjem? Taková aplikace neexistuje, ale téměř každý výše zmíněný provozovatel investiční platformy aplikací pro iOS i Android disponuje.

Kolik lze pasivním příjmem vydělávat?

Výdělky pasivních příjmů se drasticky liší podle toho, do čeho se pustíte, jaký máte začáteční kapitál (časový nebo finanční) a jak moc se rozvoji pasivního příjmu budete věnovat. Limit prakticky neexistuje.

Investování vs. spoření – proč nenechat banku vydělávat

Pasivní příjem v podobě, v jaké ho vnímáme my, je především o investování. Protože je ale spoření v České republice stále nejoblíbenější variantou zhodnocování peněz, pojďme se podívat na základní rozdíly.

Jak funguje spoření

Spoření je dlouhodobé ukládání peněz do banky, která vám za to vyplácí odměnu ve formě úroku. Obvykle se jedná o 0,5 % a 1,5 % ročně. Přemýšleli jste někdy, kde ta procenta banka vezme?

Česká národní banka nařizuje českým bankám držet pouze 2 % z uživatelských vkladů jako tzv. ‚‚povinnou minimální rezervu’’. Zbylých 98 % tak mohou zvesela půjčovat dále. Řekněme, že na spořicí účet vložíte 100 000 Kč. Banka vám za rok vyplatí 1500 Kč na úrocích, ale sama z oněch 100 000 Kč půjčí 98 000 Kč jinému člověku, který za to bance zaplatí 5 %, tedy 4 900 Kč.

Počítejte se mnou: banka vydělá 4900 Kč, vám zaplatí 1500 Kč – čistý výnos banky 3400 Kč. A přesně o tyto peníze přicházíte, i když nemusíte.

Se spořením se ovšem váže jedna výhoda, totiž že má minimální investiční riziko. Banky krachují jen málokdy a jediné riziko, které je v případě spoření reálné, je míra inflace.

Míra inflace představuje růst všeobecné hladiny v čase. 2,1 % míra inflace za rok 2018 znamená, že veškeré služby a zboží v České republice podražilo za rok 2018 průměrně o 2,1 %. Pokud jste si spořili s výnosem 1,5 % ročně, tak jste nic nevydělali. Výše výnosu (1,5 %) byla totiž nižší, než o kolik zdražilo vše okolo vás (2,1 %). Pouze jste tedy snížili ztrátu.

Jak fungují investice

Oproti spoření máte nad svými investicemi plnou kontrolu. Je jenom na vás, zda se rozhodnete půjčovat jiným lidem skrz P2P platformy, budete nakupovat akcie a fondy nebo si pořídíte byt na pronájem. Veškeré zisky i ztráty jdou plně za vámi, se všemi svými důsledky.

S investicemi se pojí investiční rizika. Pokud se společnosti, jejíž akcie vlastníte, nedaří, bude cena akcií klesat. Pokud lidé v Kazachstánu přestanou splácet P2P půjčky, můžete o část investovaných peněz přijít.

Na druhou stranu otevírá investování dosahování řádově vyšších zisků, od konzervativnějších investic (10 % ročně) až po investice, které vám mohou v budoucnu přinést i 25 násobek investované částky.

Jenže kdo neriskuje, ten nevydělá a riziko lze řídit. Především investičním plánem a diverzifikací, tedy rozhození investovaných peněz do více oblastí. Jak si investice naplánovat si povíme v dalších článcích.

Kumulativní efekt

Největším lákadlem pasivního příjmu je kumulativní efekt, který zažijete v případě, že budete získané úroky reinvestovat (složený úrok) a ideálně budete pravidelně investovat další peníze. Přikládám jednoduchý příklad dlouhodobého investičního plánu na 30 let.

• Počáteční vklad: 20 000 Kč
• Opakovaný roční vklad: 18 000 Kč (1500 Kč měsíčně)
• Uvažovaný čistý úrok: 10 % po zdanění a odečtení nákladů
• Celkem za 30 let investováno: 542 000 Kč
• Celkem za 30 let vyděláno: 2 749 880 Kč