Bankovní účty: velké srovnání v roce 2021

Výběr bankovního účtu určuje, kolik vás bude stát mít peníze. Proto byste měli vybírat s pořádnou pečlivostí a snažit se najít nabídku, která bude vyhovovat všem vašim potřebám.

Hned ze začátku je dobré popřemýšlet nad tím co od svého nového běžného účtu očekáváte. Chcete účet pouze pro uložení svých financí, nebo pomocí něj platit i v zahraničí? Platíte raději hotovostí, nebo se naopak řadíte mezi fanoušky bezhotovostních plateb? To vše jsou otázky, na které byste si měli odpovědět ještě předtím, než začnete porovnávat jednotlivé nabídky na trhu. 

Jak vybrat bankovní účet a na co si dát pozor? 

Při výběru bankovního účtu je důležité zvážit i další parametry, které jsem shrnul do čtyř kategorií: 

• Bankovní poplatky
• Dostupnost poboček a bankomatů
• Způsob založení bankovního účtu (online nebo na pobočce)
• Přívětivost internetového bankovnictví a dostupnost mobilní aplikace 

Všechny zmíněné kategorie podrobně rozeberu níže a podívám se i na to jaké služby vám mohou nabídnout tuzemské banky. 

Přehled nejlepších bankovních účtů v ČR

Jaké bankovní poplatky můžete u bank očekávat? 

Banky často lákají své potenciální klienty na bankovní účet bez poplatků, ale jen málokdy tomu tak ve skutečnosti je. I když se během let seznam bankovních poplatků pořádně ztenčil, je zde stále velká pravděpodobnost, že se s nějakým z nich setkáte. Níže jsem se zaměřil na ty nejznámější bankovní poplatky, na které byste si při výběru bankovního účtu měli dát pozor. 

Poplatek za vedení účtu 

Poplatek za vedení účtu je trochu přežitek, což však neznamená, že se s ním u některých bank nesetkáte. Poplatek za vedení účtu si účtuje Komerční banka u běžného účtu Můj Účet PLUS. I když se jeho výše pohybuje v řádech deseti korun, je poměrně zbytečné ho měsíčně platit a zatěžovat svůj rozpočet. 

Obecně se vyplatí platit poplatek za vedení účtu u produktů, které vám dokážou nabídnout služby navíc v podobě účtu v cizí měně, možnosti návštěvy letištních salonků nebo kvalitního cestovního pojištění.

Poplatek za výběr z bankomatu banky

Drtivá většina tuzemských bank nabízí výběr z vlastního bankomatu bez poplatku.

Poplatek za výběr z jiného bankomatu

Situace je jiná u poplatku za výběr z jiného bankomatu, kdy si za výběr z bankomatu cizí banky někdy i pěkně připlatíte. Moneta Money Bank si za tento úkon účtuje 20 korun a Česká spořitelna až 40 Kč. 

Naopak modernější banky jako Equa bank spoléhají právě na bankomaty ostatních bank a za tuto službu si nic neúčtují. Největším průkopníkem v této oblasti ale stále zůstává Raiffeisenbank, která nestrhává poplatky ani za výběry z cizích bankomatů v zahraničí. 

Poplatek za výběr z bankomatu v zahraničí

Pokud rádi cestujete určitě pro vás bude důležité znát výši poplatku za výběr z bankomatu v zahraničí. Běžně se jeho výše pohybuje od 10 až 100 Kč. Výběr zdarma můžete očekávat u AirBank, Equa bank nebo Raiffeisenbank.

Poplatek za zjištění disponibilního zůstatku v bankomatu

Pozor si dávejte na možné poplatky za zjištění disponibilního zůstatku v bankomatu. Některé banky si totiž za tuto službu účtují poplatky okolo 20 až 30 Kč. Mnohem lepší je disponibilní zůstatek zkontrolovat v internetovém bankovnictví nebo mobilní aplikaci, ušetříte tak čas i peníze. 

Poplatek za zahraniční platby 

Pokud chcete svůj nový běžný účet využívat k odesílání zahraničních plateb, měli byste si posvítit na poplatky za jejich uskutečnění. 

Zahraniční platby se dělí na dva druhy:

SEPA platby 

SEPA platby jsou určené pro transakce v eurech směřované do zemí EU a EHP (Evropský hospodářský prostor). Platba je odesílána z korunového účtu a až následně převáděna na eura a odesílána na účet příjemce. 

SEPA platby jsou regulovány Evropskou unií, díky čemuž si banky nemohou za jejich provedení účtovat vyšší částky než u tuzemských plateb. Ve výsledku tedy za tuto službu zaplatíte nulový poplatek, nebo poplatek v řádu několika korun. 

Ostatní zahraniční platby 

Zahraniční platby směřované mimo EU a EHP nejsou nějak regulovány, a proto se výše poplatků za jejich provedení u jednotlivých bank liší. Jen pro porovnání mBank si u mKonta účtuje 0,5 % z výše platby (min. 250 Kč, max. 840 Kč) a Moneta Money Bank u běžného účtu Tom si účtuje celé 1 % z odesílané částky (min. 220 Kč, max. 1500 Kč). S poplatkem ale musíte počítat i u příchozích zahraničních plateb, které jsou u některých bank o trochu nižší. 

Poplatek za podání a provedení příkazu k úhradě

Většina bank nabízí klientům možnost provádět příkazy k úhradě zdarma a bez omezení. Na druhou stranu některé tradiční banky za tento úkon stále požadují menší poplatky. Mezi takové banky se řadí Česká spořitelna (5 Kč), ČSOB (5 kč) nebo Komerční banka (6 Kč). 

Poplatek za výpis z běžného účtu 

Poplatek za výpis z běžného účtu rozhodně není nejdůležitějším bankovním poplatkem, na který byste se při výběru účtu měli zaměřit, ale určitě stojí za to o něm vědět. Pokud si necháváte měsíčně posílat bankovní výpis v papírové podobě, je pravděpodobné, že vám za něj banka strhává poplatky (cca 20 až 30 Kč). Tomu se můžete vyhnout změnou nastavení v internet bance, kde si navolíte odesílání výpisů elektronicky zdarma na váš e-mail.

Jaké banky mají nejvíce poboček a bankomatů? 

Pro ty z vás, kteří rádi platí v hotovosti a raději řeší věci z očí do očí, bude při výběru bankovního účtu důležitý počet poboček a široká síť bankomatů. V současnosti některé banky upouští od budování svých poboček doslova na každém rohu a místo toho investují do vývoje moderních technologií a rozvoje online služeb. 

Průkopníky v tomto trendu jsou především novější banky, jako mBank, AirBank nebo Equa bank, které provozují v průměru okolo 40 až 60 poboček. Jestli vám opravdu záleží na počtu poboček budete se muset obrátit na tradiční banky jako je Česká spořitelna (443 poboček), Komerční banka (241 poboček) nebo ČSOB (více než 200 poboček). Všechny tři banky disponují i širokou sítí bankomatů. Naopak banky jako mBank nebo Equa bank vlastní jen minimum bankomatů, což kompenzují nabídkou výběru z bankomatu jiné banky bez poplatku. 

Při hledání bankomatu se můžete setkat i s takzvanými vkladovými bankomaty, díky kterým můžete hotovost vkládat na svůj účet, aniž byste museli navštívit pobočku. Velkou síť vkladových bankomatů nabízí například Moneta Money Bank.  

Jak založit bankovní účet online? 

Jestli máte rádi rychlá a jednoduchá řešení určitě uvítáte, že většina bank nabízí možnost založení účtu online bez nutnosti návštěvy pobočky. Vše, co k tomu potřebujete je připojení k internetu, mobilní telefon, účet u jiné banky a průkaz totožnosti. 

U jednotlivých bank se samozřejmě může postup založení lišit, ale obecně celý proces probíhá takto:

1. Vyplníte formulář s osobními informacemi na webových stránkách banky, nebo v mobilní aplikaci (jméno, příjmení, telefonní číslo, e-mail)
2. Ofotíte svůj průkaz totožnosti (občanský průkaz, cestovní pas)
3. Potvrdíte a podepíšete smlouvu (většinou prostřednictvím SMS kódu)
4. Pošlete ověřovací platbu z vašeho starého bankovního účtu v symbolické výši 1 Kč
5. Banka účet aktivuje do několika hodin 
6. Za pár dní vám přijde platební karta poštou 

Teď si určitě říkáte, jak máte postupovat, pokud zatím žádný bankovní účet nemáte. Banky samozřejmě myslí i na to. Smlouvu můžete podepsat přímo na pobočce, nebo si nechat domů poslat kurýra, který vám dá smlouvu k podepsání. 

Proč byste se měli zaměřit na kvalitní internetové bankovnictví?

Velká část bank se snaží své služby modernizovat a přizpůsobovat je potřebám klientů, kteří chtějí většinu úkonů provádět z pohodlí domova. Proto se při výběru banky vyplatí informovat o tom, zda disponuje kvalitním internetovým bankovnictvím a popřípadě i mobilní aplikací. 

Jednoduše tak můžete svůj běžný účet, ale i další produkty (spořící účet, kreditní karty atd.), kontrolovat odkudkoli se vám zrovna zlíbí. Pomocí mobilních aplikací můžete navíc zadávat platby pomocí QR kódu nebo sjednávat nové služby (cestovní pojištění).

Běžně se můžete na trhu setkat s jednoduchými internetovými bankovnictvími, které ocení každý běžný uživatel. Naopak pro ty náročnější existují i internetová bankovnictví s pokročilými funkcemi jako je podrobná správa financí nebo možnost investování (AirBank nabízí investování se známou investiční platformou Portu).  

Běžný účet zdarma – klamná reklama nebo realita? 

Banky často lákají klienty na běžný účet zdarma, který je údajně nemá stát nic navíc. Ve skutečnosti takové podmínky platí především pro nenáročné klienty, kteří využívají pouze základní služby jako odesílání tuzemských plateb nebo výběr z bankomatu. 

Naopak ti, kteří budou chtít využívat pokročilejší služby (odesílání zahraničních plateb, výběr z bankomatů cizích bank, vydání druhé karty k účtu) si budou muset i u běžného účtu zdarma trochu připlatit. Nelze tedy říct, že by existoval běžný účet, který by byl zcela zdarma a bez poplatků. 

Jak změnit banku? 

Změna banky je velmi jednoduchý proces, který zvládne každý během několika desítek minut. Ve své podstatě zde měníte jeden bankovní účet za jiný, který můžete založit online u konkurenční banky (o tom, jak celý proces funguje jsem se zmínil již výše). 

Podle zákona by neměla banka svému klientovi jakkoli bránit v odchodu k jiné bance anebo ho zatěžovat zbytečnými poplatky. Ty může vyžadovat pouze, když chcete svůj účet zrušit po období kratším, než je jeden rok, v opačném případě je změna banky zdarma.

Všechny tuzemské banky se přednedávnem upsaly k takzvanému „Kodexu mobility, díky kterému mohou převádět účty mezi sebou, aniž by musel klient cokoli řešit. Během tohoto procesu banka převezme všechny údaje včetně inkasa a trvalých příkazů, které následně nastaví i na vašem novém běžném účtu. U některých bank si můžete vybrat i číslo účtu nebo si nechat to stávající, u kterého bude pozměněna část za lomítkem, kam se zapisuje kód banky.

Je zde ale jedna zásadní podmínka. Banku můžete změnit pouze pokud u ní máte splaceny všechny závazky.Pokud u ní máte sjednanou hypotéku nebo úvěr, není možné od banky jen tak odejít. Vše můžete řešit například předčasným splacením, refinancováním nebo konsolidací u nové banky. 

Jak založit devizový účet? 

Během let se zvýšil zájem o běžný účet v cizí měně známý také jako devizový účet, který si můžete otevřít u většiny tuzemských bank. Ten využijí především klienti, kteří pracují či studují v zahraničí nebo často zasílají platby v cizích měnách. 

Nabídka a podmínky založení devizového účtu se u jednotlivých bank různí. Některé totiž nabízí pouze účty vedené v EUR nebo USD, které jsou často bez poplatků. Jiné naopak disponují širší nabídkou měn, ale nenabízí možnost vedení účtu zdarma. Takový devizový účet nabízí Česká spořitelna, která má v nabídce celkem 11 měn. Podobné portfolio měn nabízí i Raiffeisenbank, u které si můžete otevřít devizový účet v 19 různých měnách. 

Sjednání devizového účtu probíhá stejně jako založení běžného účtu a potřebujete k němu pouze doklad totožnosti a připojení k internetu. Ke každému účtu navíc získáte platební kartu zdarma, se kterou můžete platit například v obchodech. Pro náročnější uživatele nabízí banky jako Raiffeisenbank, Citfin nebo MoneyPolo multiměnový účet, ze kterého můžete spravovat hned několik měn najednou. 

Kolik si můžete založit běžných účtů?

Běžných účtů si může každý klient založit kolik se mu zlíbí, přičemž každá banka nabízí možnost sjednání jednoho běžného účtu na osobu. Pokud tedy jedna banka nabízí výběr z cizího bankomatu zdarma a druhá levné zahraniční platby můžete si bez problému založit běžný účet u obou z nich a využívat všechny výhody najednou. Naopak devizových účtů si můžete u jedné banky založit hned několik.

Je ke každému běžnému účtu automaticky platební karta zdarma?

Při založení běžného účtu vám každá banka poskytne automaticky jednu platební kartu zdarma bez poplatků (včetně poplatků za její vedení). V některých případech můžete získat bezplatnou platební kartu i pro jednoho z disponentů s účtem. Tato vychytávka se vám bude hodit, pokud sdílíte svůj účet s partnerem nebo jiným členem domácnosti. Druhou platební kartu zdarma nabízí i AirBank. 

Bezplatná může být i takzvaná virtuální karta, pomocí které můžete platit na internetu nebo v obchodech po jejím zadání do Google Pay či Apple Pay. Virtuální kartu můžete oproti té klasické získat ihned bez zbytečného čekání na její dodání poštou. 

V současnosti virtuální karty nabízí: 

• Česká spořitelna
• Komerční banka
• mBank
• Revolut

V nabídce bank jsou i platební nálepky, které můžete umístit prakticky na jakýkoli předmět a platit pomocí nich u bezkontaktních terminálů. Jejich popularita však kvůli nástupu plateb pomocí smartphonů pomalu opadá a banky, jako Moneta, Raiffeisenbank, ČSOB či Česká spořitelna, je stahují ze své nabídky produktů. 

Jsou vaše peníze na běžném účtu v bezpečí? 

I když je bankovní účet mnohem bezpečnější než stará kredenc, je zde stále riziko možné ztráty vašich financí. Finanční trhy a vývoj ekonomiky umí být někdy i pěkně nepředvídatelné, což může některé banky dovést až ke krachu. 

Proto u bank platí povinné pojištění vkladů všech klientů do výše 100 tisíc eur (přibližně 2,5 milionu korun). Toto pojištění se vztahuje na běžný účet, spořící účet a terminované vklady. Na vše dohlíží Fond pojištění vkladů (FPV), který funguje od roku 1994 a jeho úkolem je správa fondu spolu s vyplacením vyrovnání postiženým klientům. 

Všechny komerční banky do fondu přispívají ročně 0,04 % z průměrného objemu vkladů v daném období. Při případném krachu, který vyhlašuje Česká národní banka, si můžete svůj vklad vyzvednout do sedmi pracovních dnů. Jestliže vlastníte vyšší částku, než je 2,5 milionu korun, vyplatí se vám finance rozložit do více bank, kde dosáhnete na garantované pojištění vkladů.