Nejlepší roční cestovní pojištění: srovnání od cestovatelů

Ať už jste digitální nomád, dlouhodobý cestovatel nebo se na dlouhou cestu teprve chystáte, vhodné cestovní pojištění je základ, bez kterého nemůžete vyrazit.

Pojistit své zdraví pro dobu, kdy jste v zahraničí, je naprostá nutnost. Pojišťovacích společností ale existuje celá řada a jejich porovnání není vůbec jednoduché.

Navíc, jakmile se pustíte do výběru, začne se vám hlavou honit celá řada věcí. Mám si pořídit pouze zdravotní pojištění? Nebo radši připojistit i telefon a počítač? A co kufry?

Nejlepší dlouhodobé pojištění na cesty

Nechcete číst dál a rovnou koupit to nejlepší? Máme pro vás dvě doporučení:

True Traveller

True Traveller je nejvíce flexibilní a komplexní pojištění pro dlouhodové cesty, které seženete – především ve vztahu k jeho ceně. Za cca 450 EUR ročně získáte pojištění na cesty po celém světě (USA a Kanada je za příplatek). Limity výdajů jsou štedré (až 6 mil. EUR) a máte možnost připlatit si za různé cestovatelské balíčky – například extrémní sporty a lyžování. Nemanuální práci máte v základním balíčku a manuální prási si můžete připlatit.

Stejně jako Safety Wing lze pojištění zakoupit i když jste už na cestě a lze se pojistit o bez zpáteční letenky.

Safety Wing

Safety Wing je pojištění stavěné na míru digitálním nomádům. Pojištěni můžete být nepřetržitě a platí se měsíčně (lze kdykoliv ukončit), bez návštěvy USA vás vyjde na 45 USD a můžete cestovat po celém světě.

Pojištění můžete koupit i ze zahraničí a po 90 dnech v zahraničí se můžete až na 30 dní vrátit do ČR a stále budete pojištění. Zbavíte se tak nutného vypočítávání, kdy se vám vyplatí zrušit zdravotní pojištění v ČR a kdy ještě ne.

Proč nedoporučujeme hned v úvodu nějakou českou pojišťovnu? Protože mají dost omezení. Mají limity na počet dnů v zahraničí, v případě cestovka u kreditní karty po vás chtějí platit zdravotní výdaje pouze danou kreditní kartou a často limitují počet návratů do ČR.

Má smysl pojišťovat movité věci?

Zatímco pojištění pro případ úrazu, evakuace a přírodních katastrof je pro dlouhodobé cestování standard, měli byste se dvakrát zamyslet nad tím, jestli opravdu potřebujete pojistit i něco jiného.

To, že vám pojišťovna nabídne pojištění techniky, totiž ještě neznamená, že se to vyplatí. Jak zjistíte z jejich ceníků, pojištění Macbooku nebo iPhonu je poměrně drahá záležitost.

Pokud cestujete s profesionálním fotoaparátem a několika přístroji, může se vám takové připojištění vyšplhat bez problému na více jak 15 000 Kč za rok a pojišťovny zpravidla kryjí zařízení pouze do výše 15 až 20 tisíc Kč.

Je mi jasné, že vidina kupování nového laptopu za 50 000 Kč ve vás vyvolává úzkost (podobně jako v nás, když jsme ve stanu utopili téměř nový Macbook Pro). Ale opravdu vám to to stojí za to, abyste ‚‚pro všechny případy’’ vysolili pojišťovně 15 000 Kč navíc každý rok?

Pojištění kufrů je pak úplný nesmysl, protože z nich pojišťovny zpravidla vylučují elektroniku. Nevím jak u vás, ale u nás většinu hodnoty zavazadla tvoří právě technika, kterou v něm převážíme.

Jaký typ pojištění na cesty si vybrat

Cestovní pojištění lze rozdělit do tří kategorií, z nichž každá kryje něco úplně jiného.

Cestovní zdravotní pojištění

Běžné zdravotní pojištění, které si platíte v České republice, v zahraničí většinou neplatí.

💡 Výjimkou jsou cesty po Evropské unii a některých zemích EHP, kde vám Evropský průkaz zdravotního pojištění (vaše modrá kartička od pojišťovny) zajistí v případě zdravotního problému základní nezbytnou lékařskou péči. V tu chvíli pro vás ale platí pravidla, jako pro místní = pokud je pro místní zdravotnictví drahá záležitost, tak pro vás taky. Více zde.

Takže je důležité se správně pojistit. Protože co budete dělat, až někde na Novém Zélandu, v Ugandě nebo jinde chytíte nemoc, nebo se vám stane úraz, který bude potřeba léčit přímo na místě?

Lokální léčba vyjde na spoustu peněz a bez pořádného pojištění budete platit statisíce korun za léčbu, kterou jsme v Česku zvyklí, že je zdarma v rámci povinného pojištění.

Je potřeba počítat s tím, že téměř žádná pojišťovna vám nedovolí se v zahraničí léčit dlouhodobě. Jakmile to bude možné, převezou vás do České republiky, kde se už budete léčit v rámci českého zdravotního pojištění. A protože jsme sociální stát (všichni platíme povinné pojištění), nemusíte se bát, že byste tu měli s následnou léčbou výlohy.

Pojištění transferu do jiné nemocnice

Při uzavírání pojišťovací smlouvy často narazíte na termín ‚‚emergency medical transportation’’. Buď je součástí pojištění (u většiny pojišťoven), nebo lze pořídit samostatně. K čemu pojištění transferu je?

Takové pojištění je většinou využíváno v případě, když nemocnice, kam se se svým akutním problémem dostanete, není na potřebnou léčbu vybavená. Typicky jde například o situace, kdy nemocnice neprovádí typ operace, kterou zrovna potřebujete.

Doktor, který vás má na starosti, může požadovat transfer do jiné, lépe vybavené nemocnice. A právě tento převoz, který je ‚‚navíc’’, kryje speciální pojišťovací balíček. Rozhodně doporučujeme si pojištění transferu sjednávat přímo v rámci pojištění, a ne jako samostatnou službu. V případě samostatné služby máte totiž pojištěný jen samotný transfer, ale ne následnou léčbu!

Pro jaký typ cestování se pojištění transferu hodí nejvíce? Především, pokud vyrážíte na dlouhé túry do přírody, nebo se pohybujete po méně rozvinutých zemích s nedostatečnou zdravotní infrastrukturou. Ve větších městech a vyspělých zemích transfery zpravidla nepotřebujete. Pojištění transferu lze také vyřídit pro jednotlivé cesty.

Pojišťovací limity se pohybují od 500 000 Kč až po desítky milionů (včetně neomezených limitů). Na první pohled se to nezdá, ale evakuace vrtulníkem s pátrací akcí z neprostupných hor může vyjít opravdu na astronomickou částku, proto doporučujeme sjednat si limit minimálně 3 000 000 Kč.

Cestovní pojištění ‚‚na věci’’

Samostatnou kategorií je pojištění škody způsobené třetí osobě, ztráty a krádeže nebo například zpožděného letu. Tato pojištění bývají často zahrnuta v rámci platebních karet, ale je potřeba si pořádně přečíst podmínky pojištění.

Tento typ pojištění je často tou nejdražší položkou, především pokud si chcete pojistit fotografické vybavení a elektroniku, se kterou cestujete. Spousta zdravotních cestovních pojištění už ale tento typ také v omezené míře zahrnuje, nebo nabízí za příplatek.

Pokud nedostanete výhodnou nabídku ke zdravotnímu pojištění, nebo pokud nemáte bonusové pojištění skrze kreditní kartu, často se tento typ pojištění vůbec nevyplácí pořizovat. Proč?

• Je velmi malá šance, že se něco takového skutečně stane
• Když už se vám něco stane (například vám vykradou půjčené auto), pojišťovna nejspíš najde ve smlouvě výjimku, kterou se vyhne proplacení
• Když už se vám něco stane, náhrada ukradeného vybavení nebo koupě nové letenky ze svého může být levnější, než celé pojištění
• V mnoha případech máte nárok na kompenzaci od třetí strany i bez pojištění (například při zpožděném letu)

Jako příklad si vezmeme oblíbený produkt pojištění zmeškání přestupu na letišti. Většina pojišťoven má jako výchozí podmínku, že mezi jednotlivými lety musíte mít dvě až čtyři hodiny na přestup, jinak se vaším případem nebudou vůbec zabývat.

Pojištění zpoždění navíc potřebujete jen v případě, že cestujete na dvě samostatné letenky. Pokud máte navazující let na jedné letence (jedna společnost), letadlo buď počká, nebo dostanete náhradní letenku/odškodné. A kolik takových přípojných letů skutečně mešká? Je to 0.1 % až 1,5 %. A kolikrát za rok že létáte? 🙂 Pojištění zmeškaného letu se tak prostě nevyplatí.

Poznámky k výběru vhodného pojištění

Při výběru dlouhodobého pojištění je potřeba soustředit se především na specializované pojišťovny, které jsou z velké části zahraniční. Proč? Naše klasické pojišťovny totiž mají pro ‚‚dlouhodobé’’ pojištění značná omezení:

• Zavádějí limity na vycestované dny. Setkáte se s 30, 60 nebo 90denní lhůtou, po které se musíte vrátit do České republiky, i kdyby jenom na otočku na letišti.
• Pokud je pojištění vázané na kreditní kartou, požadují, abyste 50 % až 100 % nákladů na cestu zaplatili právě danou kreditní kartou.
• Pokud už seženete roční pojištění, často máte omezený počet návratů do ČR. Často pak platí, že už při druhém návratu v daném roce vám pojistku zneplatní, bez nároku na náhradu.

Dejte si pozor také na platbu spoluúčasti. Buď se spoluúčast platí při každém uplatnění pojistky, nebo jen jednou za celou dobu pojištění. Druhá varianta je samozřejmě lepší, protože když uplatníte nárok na pojistku vícekrát za jedno období, zaplatíte spoluúčast jenom jednou.

Při prodlužování pojistky většinou platí, že pokud jste během předchozího období uplatnili nárok (řekněme na ambulantní ošetření zubů), v novém roce vám zuby už nepojistí (případně za příplatek).

Přehled nejlepších dlouhodobých cestovních pojištění

Následuje přehled pojišťoven, které se specializují na dlouhodobé cestování a digitální nomády. Platí předpoklad, že si platíte zdravotní pojištění v České republice (případně jinde, pokud nejste rezidentem ČR).

Všechny zmíněné pojišťovny umožňují uzavření pojistné smlouvy i ve chvíli, kdy už jste na cestě a neomezují dobu v zahraničí. To znamená, že se během pojistné doby nemusíte opakovaně vracet domů.

SafetyWing

SafetyWing je náš tip číslo jedna. SafetyWing je startup, který přenesl model předplatného (jako např. Netflix nebo Spotify) do světa pojišťovnictví.

Nebojte se slova start-up. Ačkoliv za nápadem stojí digitální nomádi jako my, mají za partnera jednu z nejlepších pojišťovacích společností na světě – Tokio Marine.

SafetyWing je celosvětová a územně nezávislá ochranná síť pro všechny freelancery a digitální nomády. Proto také už dnes nabízí jejich pojištění celou řadu funkcí, které jiné společnosti postrádají.

Co je na SafetyWing opravdu dobré?

• Měsíční předplatné. Za pojištění platíte měsíčně a stejně jako u Netflixu se nezavazujete k délce pojištění. Kdykoliv můžete platbu na další měsíc zrušit.
• Příznivá cena. Vlastně jedna z nejnižších, pokud si u ostatních pojišťoven poptáte stejně nastavenou pojistku.
• Roční limit na spoluúčast. Ať už za rok uplatníte pojistku kolikrát chcete, zaplatíte na spoluúčastech dohromady maximálně 250 USD.
• Nulová spoluúčast pro řadu nároků, jako je akutní ošetření zubů, transfer do jiné nemocnice, přerušení cesty, ztráta zavazadel, zpoždění na cestě, škoda způsobená druhým apod.
• Kryje léčbu v soukromých zařízeních. Nemusíte vyhledávat veřejné nemocnice a doktory. Především v rozvojových zemí jsou soukromí doktoři mnohem kvalitnější.
• Platí nemocnicím přímo. Pokud si vyloženě nevydupete přesun do jiného zařízení, zaplatí SafetyWing účty přímo. To znamená, že nebudete muset platit faktury sami (a pak si je nechat proplácet).
• Pojištění v České republice. I kdybyste si neplatili pojištění v ČR (například když jste vyjeli pracovat na rok do Kanady), SafetyWing vás kryje i doma. A to až 30 dnů na 90 dnů pojištění. Tedy celkem 120 dnů za rok pojištění.
• Stejná cena na měsíc i na rok. Čím kratší pojištění, tím více za den pojišťovnám zaplatíte. U SafetyWing platíte pořád stejně. Hodí se v případě, že cestujete kratší dobu.

Na co si dát u Safety Wing pozor

Pojištění na cesty do USA je dražší, proto doporučujeme si tarif s USA zapnout jen na dobu, kdy tam skutečně budete. Jakmile odjedete, přepněte se zpět na levnější variantu.

Po uplynutí 364 dní pojištění se smlouva deaktivuje. Tedy pokud nepotvrdíte prodloužení v e-mailu. Na to si dejte pozor.

Pojištění pro 30 letého digitálního nomáda, který je už na cestě:

Pojištění delší než 28 dní se platí každé 4 týdny. Nemusíte tak vydat velkou finanční částku naráz, jako u všech ostatních pojišťoven. Úplné znění pojistné smlouvy.

SafetyWing nabízí také speciální tarify pro start-upy a on-line firmy, které mají zaměstnance po celém světě. V rámci jednoho předplatného tak můžete zajistit lékařskou péči svému týmu kdekoliv po světě. Produkt se jmenuje Remote Health.

Kalkulačka pojištění SafetyWing

True Traveller

True Traveller je britská pojišťovna oblíbená především mezi obyvateli evropského hospodářského prostoru, protože nikdo jiný se u ní pojistit nemůže.

Levnější varianty pojištění od True Traveller jsou poměrně výhodné, alespoň v případě, že si předplatíte pojištění minimálně na jeden rok. Na rozdíl od SafetyWing nabízejí celou řadu doplňkových pojištění (které má SafetyWing v ceně), které vychází poměrně draho.

Pojišťovna nabízí 3 typy pojištění: True Value, Traveller a Traveller Plus. Liší se krytím, limity a cenou (rozdíl až dvojnásobek ceny mezi jednotlivými tarify).

Co je na True Traveller opravdu dobré?

• Pojistí vás až na 300 milionů korun, což se nedá říct o celé řadě konkurentů.
• Pojistku lze uzavřít až na 18 měsíců. Navíc ji můžete prodloužit. Nevýhoda je, že pojistné zaplatíte najednou.
• V základu kryjí více jak 90 sportovních aktivit.
• Domů se můžete vracet opakovaně. V České republice vás ale pojišťovna krýt nebude.
• Zdravotní výlohy nad 500 GPB platí přímo. Nižší částky musíte platit z vlastní kapsy a pak si nechat účty proplatit.
• Připojištění cest do USA a Kanady je levné. U ročního kontraktu vyjde připojištění na 90 USD.
• 97 % recenzí na Trustpilot hodnotí pojišťovnu jako výbornou službu.

Na co si dát pozor:

• Doplňky stojí spoustu peněz. Prodloužení roční pojistky (v ceně 500 USD) o jediný týden vyjde na neskutečných 50 USD.
• Pokud je poblíž smluvní veřejná nemocnice nebo doktor, neproplácí ošetření v soukromém zařízení.
• Vysoká spoluúčast. Při objednávce si zaškrtněte, že nechcete žádnou spoluúčast. Vyjde vás to na zhruba 50 USD ročně a už při jedné pojistné události se to vyplatí. Spoluúčast se totiž pohybuje od 42 do 150 USD za každou událost.
• Práce v zahraničí v základu není pojištěná. Musíte si pořídit doplňkový balíček Adventure Pack, který kryje manuální práci a dobrovolnictví.

Základní pojištění pro 27letého digitálního nomáda, který je už na cestě:

Počítejte s tím, že uvedená částka je za základní pojištění bez balíčků. S balíčky se můžete dostat až na 1800 USD za roční kontrakt. V tabulce je uvedena cena za střední balíček ‚‚Traveller’’ se spoluúčastí 90 USD na každý případ. Úplné znění pojistné smlouvy.

World Nomads

Pro ty konzervativnější cestovatele je stále na trhu World Nomads, pojišťovna s dlouhou historií. Jejich hlavním tahákem je možnost pořízení pojištění i když už jste na cestě. Jak inovativní! To dnes umožňují už skoro všichni konkurenti a určitě si můžete vybrat lépe.

Tato pojišťovna je velmi drahá a pro každou zemi má jiné podmínky (i ceny), nicméně si stále udržuje klientelu, především díky svému jménu a výbornému krytí extrémních sportů v nejdražším balíčku. Proto jde o pojištění pro magory a extrémní sportovce, kteří potřebují službu bez kompromisů.

Výhody World Nomads

• Umějí platit nemocnicím napřímo, ale ne vždy se to podaří včas domluvit. Pak musíte výlohy zaplatit sami a čekat 3-6 týdnů na proplacení pojišťovnou.
• Výborné pojištění extrémních sportů v nejdražším balíčku.

Na co si dát pozor:

• World Nomads spolupracuje s více pojišťovnami, a proto má každý pojistník jiné podmínky (podle domovské země). Mění se ceny, podmínky, limity i benefity.
• Prodloužení pojistky stojí spoustu peněz. Jeden týden nad rámec sjednané doby vyjde na okolo 80 USD.
• Domů se smíte vrátit pouze jednou během cesty za hranice. Nomádi, kteří se často vrací, si tak musí kupovat kratší turnusy za více peněz.

TIP: Pojištění na cesty se vám rozhodně vyplatí, protože nikdy nevíte, co vás potká, tak na to při plánování dovolené nezapomeňte.

Odpovědi na nejčastější otázky (FAQ)

Tipy, které vám při cestování ulehčí život

• Skenujte pravidelně všechny doklady, které získáte na cestách. Především lékařské dokumenty, oblečení, elektroniku, dražší předměty a cestovní výbavu. Mějte dokladu ke všemu, co po cestě koupíte a strčíte do kufru a skenujte všechny účtenky poté, co se vám zpozdí kufr. Účtenky schraňujte na on-line úložišti.
• Mějte všechny cestovní doklady v elektronické podobě. Hlavně pas, občanský průkaz, řidičský průkaz, víza, vstupní razítka z pasu apod.
• Cestujte s platebními kartami, které jsou pro cestování výhodné. Jednu běžnou platební kartu si nechce u rodiny a jen si zapište její čísla. Mohou se vám hodit pro on-line platby, pokud vám ukradnou peněženku.
• Mějte fyzickou kopii pojistného kontraktu a pasu u sebe, za každou cenu v každý okamžik. Pokud se vám stane nějaká nehoda, musí být nálezci schopní vás identifikovat i bez vaší asistence (když budete např. v bezvědomí).
• Zkontrolujte si, jaké světové pohromy vaše pojištění kryje. Například v případě koronaviru jste měli pouze 10 dní na to, abyste opustili země, pro které vyhlásila americká CDC Warning Level 3. Během jednoho týdne šlo v podstatě o celou Evropu. Pokud jste v postižených zemích zůstali, jakékoliv plnění v souvislosti s koronavirem (hospitalizace, zrušené lety apod.) nebyly proplaceny.

Pokud by vás zajímala nabídka českých pojišťoven, podívejte se na toto srovnání. Upozorňujeme ale, že se budete muset v roce opakovaně vracet do ČR.

Jak na levné letenky: 15 osvědčených i méně známých tipů

Cestování není drahé, ale letenky většinou ano. Často jsou vůbec nejdražší položkou celé cesty. Naučíme vás, jak levné letenky hledat.

Jak hledat levné ubytování

Levné ubytování je dostupné po celém světě. Kromě hotelů totiž existuje celá řada možností ubytování, které pořídíte za zlomek ceny, […]