Digitální nomádi a dlouhodobé cestování: Jak vyřešit pojištění na neurčito

Představte si, že pracujete z pláže na Bali, z kavárny v Lisabonu nebo z coworkingového centra v Medellínu. Digitální nomádství se stal fenoménem 21. století. Podle statistik žije tento životní styl celosvětově přibližně 35 milionů lidí. Svoboda pracovat odkudkoli zní lákavě, ale přináší jednu zásadní otázku: Jak řešit pojištění, když nemáte pevné místo pobytu a stále cestujete?

Klasické cestovní pojištění nestačí, zdravotní péče v cizině může stát stovky tisíc korun a bez správného krytí riskujete nejen zdraví, ale i finanční devastaci. Pojďme si projít, jak na to.

Proč klasické cestovní pojištění nestačí

Když plánujete týdenní dovolenou v Chorvatsku, sjednání běžného cestovního pojištění je jednoduchá záležitost. U digitálních nomádů je situace jiná. Hlavní problém?

Časový limit

Většina běžných cestovních pojištění má maximální dobu platnosti 12 měsíců, mnoho pojišťoven dokonce vyžaduje, abyste se po 30–45 dnech vrátili na několik dní do České republiky. To je pro nomády, kteří tráví měsíce v zahraničí, naprosto nepraktické.

Požadavek na zpáteční letenku

Některé pojišťovny požadují doklad o zpátečním letu nebo konkrétní datum návratu. Pokud cestujete na neurčito, může být problém tento požadavek splnit, a bez něj vám pojišťovna může odmítnout vyplatit pojistné plnění.

Omezení prodloužení

I když některé pojišťovny umožňují prodloužení během cesty, často s tím přicházejí dodatečné podmínky nebo vyšší cena. A pokud během pobytu v zahraničí dojde ke zdravotnímu problému, může vám pojišťovna prodloužení odmítnout.

Typy pojištění pro digitální nomády

Naštěstí existuje několik variant pojištění, které jsou přímo šité na míru lidem pracujícím na cestách.

Obrázek: Srovnání typů pojištění pro nomády.

Dlouhodobé cestovní pojištění (6–12 měsíců)

Co pokrývá:

• Léčebné výlohy v zahraničí
• Repatriaci a transport
• Pojištění odpovědnosti za škodu
• Ztrátu nebo odcizení zavazadel

Výhody:

• Nižší cena v přepočtu na den než krátkodobé pojištění
• Možnost sjednání online
• Pokrytí většiny destinací včetně Evropy i zámoří

Nevýhody:

• Maximální platnost obvykle 12 měsíců
• Některé pojišťovny vyžadují občasný návrat do ČR
• Nekryje preventivní péči ani chronická onemocnění

Pro koho je to vhodné: Nomády, kteří plánují cestovat 6–12 měsíců a pak se vrátit domů, nebo studenty na zahraničních pobytech (Erasmus).

Speciální nomádské pojistky (World Nomads, SafetyWing)

Pojišťovny jako World Nomads nebo SafetyWing se přímo specializují na digitální nomády.

• Léčebné výlohy bez nutnosti návratu domů
• Možnost prodloužení během cesty
• Pokrytí extrémních sportů (surfing, horolezectví)
• Pojištění elektroniky (notebook, fotoaparát)

Výhody:

• Flexibilita – prodloužení kdykoliv online
• Žádný požadavek na datum návratu
• Možnost sjednat až po začátku cesty

Nevýhody:

• Obvykle vyšší cena než české pojišťovny
• Komunikace v angličtině
• Někdy nižší limity léčebných výloh

Pro koho je to vhodné: Digitální nomády, kteří cestují dlouhodobě bez pevného plánu návratu.

Globální soukromé zdravotní pojištění (GPMI)

Pokud plánujete žít v zahraničí dlouhodobě nebo dokonce trvale, klasické cestovní pojištění nestačí. Globální soukromé zdravotní pojištění funguje jako běžná zdravotní pojistka, ale s pokrytím po celém světě.

Co pokrývá:

• Standardní lékařskou péči (ne jen nouzové případy)
• Preventivní prohlídky a screeningy
• Chronická onemocnění
• Možnost výběru lékaře a nemocnice

Výhody:

• Komplexní zdravotní krytí jako doma
• Povinnost obnovení – pojišťovna vás nemůže odmítnout
• Pokrytí i vážných onemocnění (rakovina, operace)

Nevýhody:

• Výrazně vyšší cena (tisíce korun měsíčně)
• Administrativně náročnější
• Vyžaduje dlouhodobý závazek

Pro koho je to vhodné: Expaty a nomády, kteří plánují žít v zahraničí několik let a potřebují plnohodnotné zdravotní krytí.

České zdravotní pojištění a dlouhodobé cesty

Pokud jste občanem ČR a máte zde trvalý pobyt, standardně platíte české zdravotní pojištění, i když fyzicky nežijete v Česku. Co s tím?

Pobyt delší než 6 měsíců a odhlášení z českého systému

Pokud vycestujete mimo ČR na dobu kratší než 6 měsíců, nic se neděje, nadále platíte pojistné jako obvykle. Nezapomeňte si ale sjednat speciální cestovní pojištění, protože české zdravotní pojištění v zahraničí mimo EU nekryje téměř nic.

Obrázek: Dokumenty pro dlouhodobé cesty

Pokud plánujete být v zahraničí déle než 6 měsíců, můžete se z českého zdravotního pojištění odhlásit. Tím přestanete platit měsíční pojistné, což vám ušetří značné prostředky (pro rok 2026 činí minimální záloha pro OSVČ 3 306 Kč měsíčně a pro OBZP 3 024 Kč měsíčně).

Co k tomu potřebujete:

• Prohlášení o dlouhodobém pobytu v cizině: Formulář, který podáte své pojišťovně nejpozději v den odjezdu.
• Vrácení kartičky pojištěnce (EHIC): Musíte ji odevzdat do 8 dnů od data odhlášení.
• Doklad o zahraničním pojištění: Musíte mít uzavřené komerční cestovní pojištění nebo zdravotní pojištění v cílové zemi po celou dobu pobytu.

Pozor na předčasný návrat

Podmínkou pro osvobození od plateb je, že váš pobyt v cizině bude trvat nepřetržitě alespoň 6 měsíců. Pokud se vrátíte dříve (i kdyby jen na jeden den), pojišťovna bude považovat odhlášení za neplatné. V takovém případě budete muset zpětně doplatit celé pojistné za všechny měsíce plus penále, které se v roce 2026 pohybuje kolem 0,05 % z dlužné částky za každý den prodlení.

Co se stane při návratu do ČR? Až se po více než 6 měsících vrátíte, musíte se do 8 dnů znovu přihlásit ke své pojišťovně. Povinně musíte předložit doklady o tom, že jste po celou dobu v zahraničí byli pojištěni. Pokud doklad nepředložíte, pojišťovna po vás bude vymáhat doplatek pojistného za celou dobu vaší nepřítomnosti.

Na co si dát pozor při výběru pojištění

Ne všechna pojištění jsou stejná. Při výběru si dejte pozor na tyto klíčové body:

Limity léčebných výloh

Minimální doporučený limit je 2–3 miliony korun pro Evropu a 5–10 milionů pro USA a zbytek světa. Zdravotní péče v USA je extrémně drahá, i běžný pobyt v nemocnici může stát stovky tisíc korun.

Krytí chronických onemocnění

Cestovní pojištění obvykle nekryje předchozí zdravotní problémy ani chronická onemocnění. Pokud máte cukrovku, astma nebo jiné dlouhodobé potíže, potřebujete speciální pojištění (GPMI).

Pojištění elektroniky

Pro digitální nomády je notebook základním pracovním nástrojem. Zkontrolujte, zda pojištění kryje odcizení nebo poškození elektroniky, a za jakých podmínek (např. jen při násilné krádeži).

Pojištění odpovědnosti za škodu

Pokud omylem někomu ublížíte nebo způsobíte škodu na majetku (např. zaplavíte hotelový pokoj), pojištění odpovědnosti vás ochrání před náklady na odškodnění.

Repatriace a zdravotní evakuace

V případě vážného úrazu nebo nemoci může být nutný převoz do ČR nebo do nejbližší kvalitní nemocnice. Kvalitní pojištění by mělo krýt náklady na zdravotní evakuaci včetně letecké sanitky.

Možnost prodloužení během cesty

Pokud se rozhodnete zůstat v zahraničí déle, než jste plánovali, je skvělé mít možnost pojištění prodloužit online. Ne všechny pojišťovny to ale umožňují. A pokud ano, může to být podmíněno zdravotním stavem.

Praktické tipy pro digitální nomády

Pozor na „pravidlo 183 dní“

Většina států vás začne považovat za svého daňového rezidenta ve chvíli, kdy na jejich území strávíte více než polovinu roku (tedy alespoň 184 dní). To pro vás znamená zásadní změnu: v dané zemi pak musíte přiznat a zdanit své celosvětové příjmy, nikoliv jen ty, které jste vydělali na místě.

Tento limit však neovlivňuje pouze daně. Často určuje i to, do jakého systému zdravotního pojištění spadáte a kde máte nárok na plnou lékařskou péči.

Aby vás úřady nepřekvapily nečekaným doplatkem nebo pokutou, je nutné mít v pobytech pořádek. Pro snadnou evidenci dní v jednotlivých zemích můžete využít aplikace jako Nomad List nebo TravelSpend, které vaši polohu a délku pobytu sledují za vás.

Obrázek: Populární nomádské destinace

Evidence pobytů

Uchovávejte si lístky z letů, rezervace ubytování a vstupní razítka v pasu. Pokud budete muset prokázat, že jste opravdu byli v zahraničí, tyto dokumenty se vám budou hodit.

Daňová rezidence

Digitální nomádství může zkomplikovat i vaše daňové povinnosti. Pokud nemáte jasné centrum životních zájmů, může být nejasné, kde máte platit daně. Doporučujeme konzultaci s daňovým poradcem.

Kombinace pojistek

Někteří nomádi kombinují české dlouhodobé cestovní pojištění s připojištěním elektroniky nebo speciálními kartami (např. American Express, která nabízí cestovní pojištění při úhradě letenek kartou).

Nejčastější chyby nomádů

Práce na turistické vízum

Mnoho zemí zakazuje vykonávat práci na turistické vízum, i když pracujete online pro zahraniční klienty. Některé státy nabízejí speciální digitální nomádská víza (např. Portugalsko, Estonsko, Thajsko). Informujte se předem, jaká jsou pravidla v zemi, kam jedete.

Nezajištění zdravotního pojištění

Některí nomádi podceňují riziko a cestují bez pojištění. Zdravotní péče v zahraničí může stát i miliony korun, a bez pojištění si můžete finančně zničit život. Nikdy necestujte bez platné pojistky.

Podcenění odpovědnosti za škodu

Mnoho lidí si myslí, že pojištění odpovědnosti nepotřebují. Stačí ale zaplavit hotelový pokoj nebo omylem někomu ublížit, a náklady na odškodnění mohou jít do statisíců. Pojištění odpovědnosti je levné a může vás zachránit před finančním krachem.

Pojištění je základ

Digitální nomádství nabízí svobodu pracovat odkudkoli, ale s tou přichází i odpovědnost postarat se o správné pojištění. Bez něj riskujete nejen zdraví, ale i finanční devastaci.

Shrnutí klíčových bodů:

• Klasické cestovní pojištění má časové limity a vyžaduje datum návratu.
• Dlouhodobé cestovní pojištění je vhodné pro cesty 6–12 měsíců.
• Speciální nomádské pojistky (World Nomads) nabízejí flexibilitu.
• Globální soukromé zdravotní pojištění je nejlepší pro dlouhodobé expaty.
• České zdravotní pojištění se dá odhlásit při pobytu nad 6 měsíců.
• Sledujte limity krytí, možnosti prodloužení a pojištění elektroniky.

Chcete porovnat nejlepší nabídky cestovního pojištění?

Navštivte epojisteni.cz a za pár minut srovnejte desítky pojišťoven. Ušetříte až 50 % a pojistku si sjednáte online, i v den odjezdu.

Často kladené otázky k dlouhodobému cestování a pojištění

Můžu si sjednat cestovní pojištění, až když už jsem v zahraničí?

Záleží na pojišťovně. České pojišťovny obvykle vyžadují, abyste si pojištění sjednali ještě před odjezdem z ČR. Některé specializované nomádské pojistky jako SafetyWing nebo World Nomads ale umožňují sjednání i během cesty.

Mějte však na paměti, že pojištění začne platit až po určité čekací době (obvykle 2–5 dní od sjednání), takže nebudete krytí okamžitě. Navíc pokud už máte nějaké zdravotní potíže, pojišťovna je může vyloučit z krytí. Proto je vždy nejlepší sjednat si pojištění před odjezdem.

Kolik stojí dlouhodobé cestovní pojištění pro digitálního nomáda?

Cena závisí na mnoha faktorech, věku, destinaci, délce pobytu a rozsahu krytí. Orientačně můžete počítat s těmito částkami: České dlouhodobé cestovní pojištění (12 měsíců) vyjde na 8 000–15 000 Kč ročně.

Základní nomádské pojistky, jako je SafetyWing (tarif Essential), dnes vyjdou na přibližně 1 350 Kč za 4 týdny (aktuálně 56,28 USD pro věk 18–39 let). Je to skvělá volba pro ty, co hledají balanc mezi cenou a základním krytím úrazů. Pokud ale hledáte maximální komfort, tarif Complete stojí kolem 3 900 Kč (161,50 USD) měsíčně.

Pro ty nejnáročnější je tu Globální soukromé zdravotní pojištění (GPMI). Je to sice nejdražší varianta, která vás vyjde na 10 000–30 000 Kč měsíčně v závislosti na vašem věku a rozsahu krytí, ale na rozdíl od nomádských pojistek kryje i preventivní prohlídky nebo chronické nemoci.

Co dělat, když mi pojišťovna odmítne proplatit léčbu?

Pokud vám pojišťovna zamítne reklamaci, nezůstávejte nečinní. Nejprve si důkladně prostudujte pojistné podmínky a zjistěte, zda měla pojišťovna skutečně právo vyplácení odmítnout.

Pokud nesouhlasíte s rozhodnutím, můžete podat stížnost přímo u pojišťovny. Když to nepomůže, obraťte se na Českou národní banku (ČNB) jako regulátora pojišťovacího trhu nebo na finančního arbitra, který řeší spory mezi klienty a pojišťovnami.

Vždy si uchovávejte všechny dokumenty. Lékařské zprávy, účtenky, korespondenci s pojišťovnou. Čím více důkazů máte, tím lepší je vaše pozice při reklamaci.