Przegląd Mintos: doświadczenie inwestora długoterminowego [2023]

Pożyczki P2P (ludzie dla ludzi) były kiedyś skomplikowane, ale teraz są dostępne dla każdego z dowolnym budżetem. Wystarczy zarejestrować się na jednej z platform P2P, aby następnego dnia móc udzielać pożyczek na atrakcyjnych warunkach na całym świecie. A gdzie indziej powinieneś zacząć, jak nie na najbardziej znanej platformie P2P, Mintos.

Czym jest Mintos?

Mintos to najpopularniejsza platforma P2P w całej Europie. W czerwcu 2022 r. miała ponad 480 000 zarejestrowanych inwestorów, którzy za pośrednictwem platformy pożyczyli oszałamiającą kwotę 8 100 000 000 euro na różnych rynkach. O stabilności platformy świadczy fakt, że od momentu jej powstania w 2014 r. wypłaciła ona inwestorom odsetki w wysokości 138 mln EUR i choć po drodze napotkała różne przeszkody, jest obecnie największą platformą P2P ze średnim rocznym wzrostem na poziomie 10,16%.

19 sierpnia 2021 r. Mintos otrzymał licencję firmy inwestycyjnej i licencję instytucji pieniądza elektronicznego . W związku z tym jest nadzorowany przez łotewski FCMC. Dzięki temu Mintos może oferować klientom nowe produkty finansowe, takie jak fundusze ETF.

Doświadczenie z Mintos

Zanim zacznę od opisu platformy, na początek kilka moich osobistych doświadczeń. To mój piąty rok inwestowania na platformie i zainwestowałem w tysiące mniejszych pożyczek. Nie straciłem żadnego, dopóki nie pojawił się koronawirus, ale oczywiście koronawirus opanował rynek. Więcej na temat tej sytuacji awaryjnej poniżej.

Podczas mojego pobytu na platformie tylko ułamek inicjatorów pożyczek (z 75) zakończył działalność i były to bardziej ryzykowne firmy (miały słabe oceny od Mintos i niezależnych ewaluatorów ), a całkowita liczba udzielonych przez nich pożyczek nie była oszałamiająca. W związku z tym platforma pozostaje silna, oferując pożyczki zarówno od stabilnych, jak i bardziej egzotycznych dostawców.

Z własnego doświadczenia mogę powiedzieć, że wybór silnych pożyczkodawców jest znacznie ważniejszy niż poszczególnych pożyczek. Wybieram bardziej konserwatywnie – inwestuję głównie w pożyczki od pożyczkodawców o ratingu A- i A-, którzy, oferując niższe stopy procentowe, nadal z łatwością zarabiają 10% rocznie.

Ponadto posiadam mniejszy portfel bardziej ryzykownych pożyczek, gdzie osiągam średnią aprecjację na poziomie 17% rocznie, głównie pożyczek konsumenckich w Kazachstanie. Chociaż byłem sceptycznie nastawiony do tego ruchu, jak dotąd ryzyko się opłaciło.

UWAGA! Do 30.8.2023 Mintos ma specjalną promocję i wszyscy nowi inwestorzy, którzy zarejestrują się za pośrednictwem

ten link Mintos oferuje natychmiastowy bonus w wysokości 50 EUR i 1% dodatkowego oprocentowania przez pierwsze 90 dni. Wystarczy pobrać 1000 € za pierwszym razem.

Mintos i koronawirus

Pojawienie się koronawirusa w lutym 2020 r. zadało poważny cios całemu rynkowi P2P. Restrykcje rządowe na całym świecie doprowadziły do spowolnienia gospodarki, a wiele osób zostało zwolnionych z pracy – miesiąc później zaczęły pojawiać się pierwsze efekty na rynku pożyczek, ludzie zaczęli płacić z opóźnieniem lub całkowicie przestali płacić.

Sytuacji nie pomogły decyzje europejskich rządów o zamrożeniu spłat kredytów konsumenckich i biznesowych w celu ochrony swoich obywateli przed problemami finansowymi. Stworzyło to jednak problem dla nas, inwestorów i pożyczkodawców.

Mintos przyjął bardzo odpowiedzialne podejście, zmniejszając koszty o 40% i bardzo uważnie monitorując status wszystkich dostawców zaangażowanych w platformę. Dziś wiemy, że nie było exodusu pożyczek, chociaż spodziewano się, że wiele pożyczek zostanie niespłaconych – wręcz przeciwnie, pojawiła się szansa. Przestraszeni ludzie zaczęli wyprzedawać rynek wtórny (część Mintos), a bardziej wyrafinowani inwestorzy byli w stanie uzyskać pożyczki z premią do kilku procent.

Sprzedałem 80% swoich pożyczek w kwietniu i maju 2020 roku i od tego czasu stopniowo wracam. W sumie około 8% moich pożyczek zostało niespłaconych z powodu koronawirusa, z czego ponad 90% zostało już spłaconych (czerwiec 2023 r.).

Aktualne doświadczenia czeskich inwestorów można znaleźć na p2pforum.cz.

Opodatkowanie wpływów z pożyczek na Mintos

Podstawowe pytanie: Jeśli zainwestuję, to czy muszę zajmować się podatkami?

Dochód z inwestycji nie jest opodatkowany przez Mintos, więc musisz zgłosić go w zeznaniu podatkowym, jeśli przekracza 6 000 CZK rocznie. Powyżej tego progu podatek wynosi już 15%. Ogólnie rzecz biorąc, zaleca się opodatkowanie zgodnie z §8, ponieważ jest to najprostszy sposób. Sumujesz dochód, przeliczasz go na CZK po kursie wymiany, wpisujesz w wierszu 38 zeznania podatkowego i gotowe.

Więcej informacji na temat opodatkowania pożyczek P2P można znaleźć na stronie Finlord.

Na Mintos można również inwestować w obligacje (reprezentujące 6-20 pożyczek jednocześnie), które podlegają innym regulacjom. Obligacja jest instrumentem finansowym i Mintos jest zobowiązany do potrącenia 20% wpływów z tytułu podatku. Można tego uniknąć, dostarczając do Mintos zaświadczenie o rezydencji podatkowej.

Jak działa Mintos

Mintos łączy inwestorów (użytkowników) i pozabankowe firmy pożyczkowe, które oferują pożyczki osobom fizycznym, przedsiębiorcom i firmom na całym świecie. Mintos jest zasadniczo rynkiem online, na którym można kupić dowolną liczbę udziałów w pożyczkach i dzielić się wpływami. W każdej pożyczce uczestniczy duża liczba inwestorów detalicznych, dzięki czemu można kupić akcje już od 10 EUR za sztukę.

Możesz inwestować w 9 rodzajów pożyczek, w 12 różnych walutach i w 35 różnych krajach za pośrednictwem ponad 65 dostawców.

Rodzaje pożyczek na Mintos

Mintos udostępnia podstawowe statystyki, z których można wiele wyczytać. Na przykład te średnie zyski dla każdego rodzaju pożyczki.

Rodzaj pożyczki	Średnia wydajność
Kredyt samochodowy	10,2 %
Finansowanie faktur	10,8 %
Kredyty hipoteczne	7,9 %
Krótkoterminowe pożyczki konsumenckie	14,7 %
Pożyczki osobiste	12,9 %
Pożyczki dla firm	11 %
Pożyczki z zabezpieczeniem	10,5 %
Kredyty rolnicze	7,2 %

Obligacje na Mintos

Od jesieni 2021 r. Mintos będzie oferować obligacje dzięki nowej licencji bankowej. Obligacje na Mintos oferują atrakcyjne zyski, ale także lepszą dywersyfikację i zwiększoną ochronę inwestorów.

Jedna obligacja na Mintos zawiera 6-20 pożyczek. Pożyczki bazowe obligacji mają następujące cechy wspólne:

• są wydawane przez tę samą firmę kredytową
• są wydawane w tym samym kraju
• mają taką samą stopę procentową
• mają ten sam okres zapadalności
• mają ten sam zakres kwot.

Inwestorzy mają szczegółowy przegląd pożyczek zawartych w każdej obligacji, w tym ich harmonogramy spłat.

Czym różnią się obligacje od samodzielnych pożyczek?

Jeśli inwestujesz bezpośrednio w poszczególne pożyczki, nabywasz własność wierzytelności pożyczkowych od firm pożyczkowych, które dostarczyły pożyczkobiorcy pieniądze.

Obligacje są jednak emitowane przez samą spółkę Mintos (lub podmiot należący do jej grupy), a dłużnikiem w tym przypadku jest spółka Mintos. Każda obligacja ma swój własny numer identyfikacyjny papieru wartościowego (ISIN).

Minimalna inwestycja w obligacje wyniesie 50 EUR. Każda inwestycja zapewnia ekspozycję na wszystkie pożyczki bazowe w puli.

Inwestorzy są lepiej chronieni przy zakupie obligacji

Obecnie za każdym razem, gdy inwestor inwestuje w pożyczki na Mintos, istnieje niestandardowa umowa cesji pożyczki między inwestorem a firmą pożyczkową. Inwestycje te nie podlegają nadzorowi regulacyjnemu i nikt niczego nie gwarantuje.

Obligacje Mintos są jednak regulowanymi instrumentami finansowymi. Inwestorzy w obligacje Mintos są chronieni przez ramy MiFID II i ustawę o ochronie inwestorów.

Ponadto inwestorzy na Mintos są chronieni przez krajowy system rekompensat dla inwestorów, który został ustanowiony zgodnie z wymogami dyrektywy UE 97/9/WE. Jeśli Mintos nie świadczy usług inwestycyjnych, inwestorzy detaliczni mają prawo do rekompensaty w wysokości 90% nieodwracalnej straty poniesionej w wyniku niepowodzenia, do 20 000 EUR.

Rodzaje rynku na Mintos

Na Mintos dostępne są dwa rynki dla każdej waluty – pierwotny i wtórny.

Rynek pierwotny

Na rynku pierwotnym kupujesz inwestycje bezpośrednio od pożyczkodawców. Są to zatem oferty samych firm pożyczkowych. W normalnych warunkach rynkowych rynek pierwotny jest zwykle większy niż rynek wtórny.

Rynek wtórny

Rynek wtórny służy do wczesnej sprzedaży inwestycji innym inwestorom. Stosowane są zniżki i dopłaty. Jeśli na rynku wtórnym pojawi się zbyt wiele ofert, istnieje możliwość udzielenia rabatu, zazwyczaj procentowego.

Rynek wtórny stanowi zatem podwójną szansę. Jako sprzedający możesz stosunkowo szybko pozbyć się swojej inwestycji, a jako kupujący możesz uzyskać inwestycję ze zniżką (bonus).

Powyższe ma zastosowanie w normalnych warunkach rynkowych, które nie występują podczas koronawirusa. Rynek wtórny jest bardziej zatłoczony niż zwykle i konieczne jest sprzedawanie inwestycji z większym dyskontem.

Jak inwestować na Mintos

Platforma oferuje trzy opcje inwestycyjne: ręczną i dwie automatyczne.

Inwestowanie ręczne

Oczywiście możesz inwestować ręcznie na Mintos, korzystając z szerokiej gamy filtrów i opcji wyboru pożyczek. Możesz filtrować rynek według:

• Waluty
• Kraj
• Inicjatorzy pożyczek
• Rodzaj pożyczki
• Ocena dostawcy
• Gwarancje odkupu
• i 10 innych wskaźników

Chociaż ręczne inwestowanie jest interesujące do nauki platformy, w dłuższej perspektywie oznacza to spędzanie dużej ilości czasu na zarządzaniu portfelem. Właśnie dlatego Mintos oferuje automatyczne inwestowanie.

Mintos Auto Invest

Auto Invest pozwala zautomatyzować czasochłonne wybory inwestycyjne. Konfigurujesz robota (strategię), który inwestuje zgodnie z ustalonymi przez Ciebie kryteriami i nie martwisz się o nic więcej. Możesz skonfigurować kilka takich robotów i mieć większą kontrolę nad automatyzacją.

Możesz określić firmy, od których chcesz pożyczyć, stopy procentowe, akceptowalny okres spłaty i kwotę każdej inwestycji. Strategia może wyglądać następująco:

• Nazwa strategii: Lime Loans
• Pożyczkodawca: Lime
• Oprocentowanie: od 8% do 12%
• Okres spłaty: maks. 12 miesięcy
• Kwota inwestycji: od 10 do 20 euro
• Wielkość portfela: maks. 500 EUR

Mintos Invest & Access

I&A jest stosunkowo nową marką na Mintos, istniejącą od 2019 roku. Jest to robot inwestycyjny zarządzany przez Mintos, który automatycznie inwestuje i dywersyfikuje portfel według własnego uznania.

W idealnej sytuacji powinien osiągnąć średni zwrot przy niższym ryzyku, a jego główną zaletą jest to, że część pieniędzy jest natychmiast dostępna. Robot może również automatycznie sprzedawać pożyczki na rynku wtórnym.

Jednak, jak doświadczyłem na własnej skórze podczas kryzysu związanego z koronawirusem, nie ma gwarancji szybkiej wypłaty. Robot może sprzedawać pożyczki tylko w „normalnych warunkach rynkowych”, które z pewnością nie panowały w pierwszej połowie 2020 roku. Rynek wtórny był zatłoczony zdyskontowanymi pożyczkami, a sprzedaż mojego portfela Invest & Access (łącznie 500 EUR) zajęła robotowi 2 miesiące.

Dlatego też należy mądrze podchodzić do gwarancji na Mintos. Nic nie jest na 100%.

Nowe strategie inwestycyjne

W 2020 r. I&A zostaną wycofane, a w oparciu o swoje doświadczenie Mintos wydaje 3 automatyczne strategie inwestycyjne, które odzwierciedlają najczęstsze konfiguracje inwestorów I&A:

• Zróżnicowana strategia
• Konserwatywna strategia
• Strategie wysokodochodowe

Jest to odpowiedź na początkowy sukces programu I&A, z którego skorzystało 50% aktywnych inwestorów. Istniejące strategie I&A są automatycznie konwertowane na nową „zdywersyfikowaną strategię”.

Zróżnicowana strategia

Strategia Diversified oferuje najwyższy poziom dywersyfikacji i jest najbardziej podobna do Invest & Access spośród nowych strategii.

• Dywersyfikacja pożyczek bez opóźnień od wszystkich firm pożyczkowych z ratingiem Mintos od A+ do C-
• Inwestuje w pożyczki z gwarancją odkupu i bez niej
• Maksymalna ekspozycja 15% na firmę kredytową

Konserwatywna strategia

Strategia konserwatywna inwestuje w pożyczki od firm pożyczkowych z portfelami najwyższej jakości.

• Inwestuje w pożyczki bez opóźnień od firm kredytowych Mintos z ratingami od A+ do B-.
• Portfel spółek musi być w co najmniej 80% wolny od niewypłacalności.
• Algorytm nadaje priorytet redukcji ryzyka
• Tylko pożyczki z gwarancją odkupu
• Maksymalna ekspozycja 15% na firmę kredytową

Strategia wysokiej rentowności

Strategia wysokodochodowa inwestuje w pożyczki o najwyższych stopach procentowych.

• Inwestuje w 60% najwyżej oprocentowanych pożyczek z ratingami Mintos od A+ do C-.
• Algorytm nadaje priorytet zwrotom
• Pożyczki z gwarancją odkupu
• Maksymalna ekspozycja 15% na firmę kredytową

Wewnętrzny kantor wymiany walut

Na Mintos można inwestować w 12 różnych walut. Ale jak uzyskać walutę inną niż korony czeskie na Mintos bez przepłacania niepotrzebnych procentów za niekorzystne przelewy w banku?

Do przelewu można użyć Revolut lub kantoru wewnętrznego.

Wewnętrzny kantor wymiany walut oferuje przelewy między różnymi walutami po stosunkowo korzystnych kursach wymiany. W serwisie Mintos za przewalutowanie płacisz po kursie średnim (międzybankowym) i uiszczasz opłatę za przewalutowanie w wysokości od 0,7% do 3%. Porównaj to z 3% do 5%, z których w przeciwnym razie zostałbyś okradziony przez bank.

Gwarancja dla inwestora

Na platformie Mintos podczas inwestowania można skorzystać z dwóch narzędzi, które w pewnym stopniu zmniejszają ryzyko inwestycji.

Gwarancja odkupu

Na Mintos często można zobaczyć pożyczki z żółtą etykietą, gwarancją odkupu. Krótko mówiąc, jest to gwarancja, że jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze zobowiązań przez okres dłuższy niż 60 dni, pożyczkodawca odkupi od ciebie pożyczkę wraz z odsetkami.

UWAGA! Nie jest to gwarancja Mintos, ale dostawcy. Jeśli sam pożyczkodawca ma problemy, jest mało prawdopodobne, że odkupi od ciebie pożyczkę. Jeśli pożyczkodawca zbankrutuje, możesz stracić pożyczone pieniądze, jeśli pożyczka jest objęta gwarancją odkupu.

LTV (Loan to Value)

LTV to wskaźnik, który pokazuje stosunek pożyczki do wartości nieruchomości obciążonej hipoteką. Im mniejsza jest ta liczba (np. 80%), tym bezpieczniejsza jest pożyczka. Oznacza to, że zastawiona nieruchomość jest warta więcej niż pożyczka.

Mintos kod promocyjny

Mintos zwykle oferuje bonus dla nowych inwestorów w wysokości 50 USD przy doładowaniu 1000 USD lub więcej oraz dodatkowy 1% rocznie przez pierwsze 90 dni.

Mintos vs. Zonky

Od czasu do czasu jestem pytany o różnicę między Mintos i Zonky, więc wyjaśnię ją tutaj. Mintos to platforma, która daje inicjatorom pożyczek możliwość znalezienia inwestorów (Ciebie). W rezultacie oferuje szeroką gamę pożyczek z całego świata i bardzo dobry sposób na dywersyfikację portfela.

Zonky, z drugiej strony, jest dostawcą pozabankowym w Czechach, który stworzył własny rynek w celu znalezienia inwestorów. Oferuje ona jednak tylko pożyczki od firmy Zonka. Co więcej, stopy procentowe w Czechach nie są zbyt atrakcyjne i w porównaniu do Mintos, inwestowanie na Zonky jest o połowę mniej opłacalne.

Często zadawane pytania