Požičiavanie peňazí medzi ľuďmi nie je vo svete žiadnou novinkou, ale až v roku 2005 napadlo prvému prevádzkovateľovi platformy p2p urobiť z požičiavania p2p regulárny biznis a zdroj pasívneho príjmu pre každého. V súčasnosti je trh s p2p pôžičkami dobre rozvinutý a ponúka rôzne spôsoby, ako začať investovať.
Čo znamená peer-to-peer (P2P) požičiavanie
V súčasnosti, keď úrokové sadzby na sporiacich účtoch a konzervatívnych bankových fondoch sotva prevyšujú infláciu, hľadajú investori alternatívne spôsoby zhodnotenia svojich peňazí.
Zároveň sa porozhliadajú aj ľudia, ktorí by si chceli požičať peniaze, ale z nejakého dôvodu si nemôžu alebo nechcú požičať v banke.
Peer-to-peer pôžičky sú typom pôžičiek, pri ktorých jedna osoba požičiava inej osobe (alebo úverovej spoločnosti) za úrok. (Ide teda o opak tradičných bankových služieb, ako sú úvery alebo pôžičky na bývanie.)
Nájsť takéhoto investora však bývalo pre potenciálneho záujemcu o pôžičku ťažké (ťažko ho stretnúť na ulici) a pre veriteľa veľmi riskantné. Ak dlžník prestane platiť, príde o všetko.
Našťastie sa v roku 2005 objavil nápad jednoducho prepojiť obe strany prostredníctvom internetu a vznikla prvá platforma P2P Zopa.
| Výhody P2P pôžičiek | Nevýhody P2P pôžičiek |
| ✅ Výnos 3 % až 20 % podľa rizikovosti | ❌ Môže byť riskantné pri zlom výbere úveru |
| ✅ Investovanie bez bankára | ❌ Riziko pádu P2P platformy (malé) |
| ✅ Možnosť širokej diverzifikácie | ❌ Niekedy netransparentní sprostredkovatelia |
| ✅ Výber z mnohých P2P platforiem | |
| ✅ Jednoduchá forma investovania |
Čo sú P2P platformy
Na trhu je celý rad tzv. P2P platforiem (zoznam tých najlepších na konci článku), ktoré umožňujú nebankovým úverovým spoločnostiam financovať pôžičky pre občanov.
Požičiavate iným ľuďom vo forme mikropôžičiek, takže môžete začať investovať s ľubovoľnou sumou. Ja som začínal so 40 eurami.
Príklad fungovania P2P pôžičiek:
- Peter sa rozhodne, že si chce kúpiť auto za 8 000 EUR. Ide preto do jednej z úverových spoločností a požiada o pôžičku.
- Spoločnosť posúdi Petrovu schopnosť splácať a ponúkne mu určitú úrokovú sadzbu a dobu splácania. Peter na to prikývne.
- Úverová spoločnosť poskytne Petrovi zo svojho napr. 10 % (800 EUR) a zvyšok vypýta skrz P2P platformu po nás, verejnosti.
- Na zvyšných 19 200 sa zloží celý rad ľudí formou mikropôžičiek. Každý požičia Petrovi napr. 12 EUR za 10 % úrok.
Prostredníctvom P2P platforiem takto môžete investovať do stoviek rôznych pôžičiek naraz a rozložiť riziko na viacerých dlžníkov.
Samotné investovanie do pôžičiek je veľmi jednoduché (na dve kliknutia) a ak nechcete aktívne spravovať svoje portfólio pôžičiek, služba Auto Invest je bezplatná.
Auto Invest je služba, ktorú ponúka každá P2P platforma. Na základe vami nastavených pravidiel sa peniaze automaticky investujú a vy sa nemusíte takmer o nič starať.
Koľko môžete na P2P zarobiť
Výnosnosť P2P pôžičiek ovplyvňuje mnoho faktorov, ale zvyčajne sa úrokové sadzby pôžičiek pohybujú od 5 % do 20 %. Niektoré platformy ponúkajú úvery s rôznymi úrokovými sadzbami, iné majú pevnú úrokovú sadzbu.
Každý mesiac sa na váš účet platformy pripíšu úroky a časť istiny (splátky) z investovaných úverov. S týmito peniazmi môžete naložiť podľa vlastného uváženia. Môžete ich buď reinvestovať (požičať) alebo ich poslať na svoj účet a minúť ich.
Ako na platformy dostať peniaze a ako ich vybrať späť
Väčšina pôžičiek na platformách, ktoré používame, sa vykonáva v eurách. Ak by ste chceli posielať iné peniaze ako eurá, napríklad české koruny či doláre, tak odporúčame používať Revolut. Takto sa vyhnete poplatkom banke za prevod.
Svoj účet Revolut si môžete jednoducho dobiť napríklad českými korunami prostredníctvom platobného príkazu alebo kreditnej karty a konvertovať ich na eurá zadarmo podľa stredného kurzu (až 120 000 Kč mesačne úplne zadarmo). Potom pošlete eurá na IBAN účet uvedený v platforme.
Najdlhšie trvá, kým sa eurá pripíšu na účet platformy. Najlepšiu skúsenosť máme s platformou Mintos, kde sa eurá objavia do niekoľkých hodín.
S výberom peňazí z platforiem je to podobné. Jednoducho požiadajte o zaslanie peňazí späť na svoj bankový účet alebo účet Revolut.
Je možné v prípade potreby peniaze RÝCHLO vybrať?
Na väčšine platforiem existuje okrem primárneho trhu (nové úvery) aj sekundárny trh, na ktorom investori predávajú svoje existujúce úvery.
Svoje existujúce úvery teda môžete ponúknuť na sekundárnom trhu a keď ich od vás niekto kúpi, môžete si takto získané peniaze vybrať.
Najlepšie skúsenosti so sekundárnym trhom mám opäť na Mintos, kde je sekundárny trh dostatočne likvidný a všetky svoje pôžičky som vždy predal do niekoľkých hodín bez toho, aby som musel poskytovať zľavu.
Riziká spojené s investovaním do P2P pôžičiek
Samozrejme, investovanie so sebou nesie riziká a v prípade P2P pôžičiek to nie je inak. Pozrime sa na najväčšie riziká spojené s P2P platformami.
Predčasné platby
Často sa stáva, že dlžníci svoje pôžičky predčasne splatia. Ak svoj účet nesledujete (a nemáte zapnutý Auto Invest), môže sa stať, že na účte máte zbytočne uložené neinvestované peniaze.
Kurzové riziko
Investovanie do P2P pôžičiek sa väčšinou realizuje v zahraničných menách, čo so sebou nesie kurzové riziko. Na druhej strane, proti posilňujúcim/oslabujúcim sa menám je dobré mať peniaze vo viacerých menách. 🙂
Neschopnosť jednotlivca splácať
Jedným zo základných rizík je neschopnosť dlžníka splácať. Ak Petrovi dôjdu peniaze, je nepravdepodobné, že by vám namiesto nich poslal volant od svojho auta.
Našťastie pre nás mnohé úverové spoločnosti ponúkajú záruku spätného odkúpenia problémových úverov. Ak Peter prestane splácať, úverová spoločnosť od vás úver odkúpi a vy nič nestratíte.
To platí len v prípade, že investujete do úveru s touto zárukou. To spoznáte tak, že na platforme pri pôžičke bude svietiť „Buyback Guarantee“.
Krach úverovej spoločnosti
Záruka spätného odkúpenia je zbytočná, ak skrachuje celá úverová spoločnosť. V takom prípade pravdepodobne prídete o investované peniaze.
Preto by ste sa mali vždy uistiť, že máte peniaze investované do pôžičiek vo viacerých úverových spoločnostiach. Na P2P platformách ich sú desiatky.
Krach P2P platformy
Platforma ako taká len ťažko skrachuje. Nedrží totižto žiadne peniaze, len zhromažďuje údaje.
Globálna kríza
To je veľká neznáma. P2P trh zatiaľ nezažil žiadnu veľkú krízu, takže nikto nemôže s istotou povedať, ako sa toto odvetvie bude vyvíjať. Vo všeobecnosti však môžeme očakávať viac prepadnutých úverov, pretože ľudia, ktorí stratia prácu, nebudú mať peniaze na splácanie.
Ako riadiť riziko pri investovaní do P2P
Kľúčom k inteligentnému investovaniu je rozloženie rizika, a to sa dá pomocou P2P pomerne ľahko dosiahnuť.
Diverzifikácia medzi platformami
Rôzne platformy ponúkajú rôzne výnosy, ale sú s nimi spojené aj riziká. Napríklad na platforme Robocash sa stáva, že nemajú dostatok pôžičiek a vaše peniaze sa len tak povaľujú.
Preto odporúčam investovať na viacerých platformách. Moja kombinácia: Mintos, Swaper a Grupeer.
Diverzifikácia medzi úverovými spoločnosťami
Každá úverová spoločnosť má na platformách svoj rating. Čím je spoločnosť menšia a rizikovejšia, tým horší je jej rating. Na druhej strane tieto spoločnosti často ponúkajú vyššie úrokové sadzby, pretože požičiavajú v rizikovejších krajinách alebo rizikovejším ľuďom.
Preto má zmysel investovať do úverov v rôznych spoločnostiach, aby sa znížilo riziko, že ich zlyhanie ovplyvní vaše portfólio.
Diverzifikácia medzi jednotlivými menami
Diverzifikácia medzi rôznymi menami nevyhnutne znamená, že investujete v rôznych krajinách. Ak máte úvery rozmiestnené po celom svete, chránite svoje investície pred miestnymi krízami, ktoré môžu ovplyvniť národné finančné trhy.
Ak napríklad ľudia na Slovensku prestanú platiť vo veľkom, neohrozí to vaše pôžičky v USD, pretože ich poskytujete len občanom USA.
Diverzifikácia medzi úvermi s rôznou úrovňou rizika/výnosnosťou
Investovanie do rôznych mien vám umožní prístup aj na menej dostupné trhy. Ja napríklad investujem do pôžičiek v Kazachstane s úrokovými sadzbami okolo 17 %.
Väčšinu svojho portfólia však držím v úveroch v európskych krajinách s nižšou úrokovou sadzbou (9 %), pretože sú bezpečnejšie.
Zoznam odporúčaných P2P platforiem, kde sa môžete bezplatne zaregistrovať a začať investovať
Mintos
Mintos je moja najobľúbenejšia platforma. Prečítajte si moju rozsiahlu Mintos recenziu.
Má prehľadné rozhranie, ktoré je plne preložené do slovenčiny. Po prihlásení okamžite uvidíte jednoduché štatistiky o svojich pôžičkách a funkcia Auto Invest funguje bez problémov.
Na Mintose je dobre rozvinutý sekundárny trh, ktorý sa vám bude hodiť, keď sa budete potrebovať zbaviť svojich pôžičiek. Svoje úvery môžete predať iným investorom so zľavou, ale aj s prirážkou.
- Minimálna investícia na jeden úver je stanovená na 10 EUR.
- Na Mintose môžete očakávať výnos od 6 % do 18 %.
Registráciou prostredníctvom tohto odkazu získate bonusový výnos vo výške 0,5 %.
Upvest
Upvest je česká crowdinvestingová spoločnosť, ktorá ponúka retailovým investorom možnosť podieľať sa na veľkých developerských projektoch v Českej republike.
Upvest úzko spolupracuje s Komerčnou bankou a ponúka len dôkladne preskúmané investičné príležitosti, ktoré nesú veľmi nízke riziko.
Tomu zodpovedajú aj nižšie výnosy, ktoré sa pohybujú v rozmedzí od 5 % do 7 % ročne.
Registráciou cez tento odkaz získate bonus 500 Kč na prvú investíciu.
Robocash
Robocash je plne automatizovaná platforma, ktorá za vás investuje do P2P pôžičiek. Od vás sa vyžaduje iba nabiť účet a určiť stratégiu, teda riziko. Výberom rozsahu pôžičiek, ktoré ste ochotní kúpiť, určujete platforme, ako má zaobchádzať s vašimi financiami.
Je to jednoduchá a automatická investícia do P2P pôžičiek, ideálna pre nováčikov alebo pasívnych investorov, ktorí nechcú aktívne spravovať svoje portfólio.
Prečítajte si moju recenziua alebo použite tento odkaz pre bonus pri registrácii.
Swaper
Swaper je výhodný v tom, že ponúka jednotnú úrokovú sadzbu. Súčasná úroková sadzba všetkých úverov je 14 %. Ak investujete viac ako 5 000 EUR, dostanete ďalšie 2 % ako bonus.
Ponúka tiež prehľadnú aplikáciu a jednoduchú funkciu Auto Invest. Všetky úvery, ktoré sú viac ako 30 dní po splatnosti, od vás odkúpi spoločnosť Swaper. Prečítajte si moju recenziu.
Grupeer
Grupeer ponúka investičné úvery na podnikanie, výstavbu a kúpu nehnuteľností. Všetky úvery sú chránené zárukou spätného odkúpenia.
Zaujímavou funkciou je Stability Fund, v rámci ktorého si môžete doslova kúpiť štvorcové metre nejakej nehnuteľnosti a ako spoluvlastník získavať podiel z prenájmu.
Registráciou prostredníctvom tohto odkazu získate 10 EUR na investíciu.
Bondster
Bondster je česká platforma, ktorá ponúka investície do podnikateľských a spotrebiteľských úverov v CZK a EUR. Výnosy sa pohybujú od 4 % do 14 %.
Investori do Bondsteru majú priemerný ročný výnos 7,17 % v českých korunách a 12,47 % v eurách.
➜ Bondster recenzia: Podrobná analýza plaformy
Registráciou cez tento odkaz získate 1% bonus.
Máte záujem? Chcete sa dozvedieť viac o budovaní pasívneho príjmu vrátane praktických návodov a video obsahu?
